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¡Bienvenido a MONEDEROSMART! ¿Te imaginas no tener que realizar fila para retirar tu dinero?, o ¿realizar todos tus trámites bancarios desde la comodidad de tu smartphone? Seguro te sorprenderá saber que, además de hacerlo posible, los bancos digitales pueden darte aún muchos más beneficios que los tradicionales.

Solo para darte una idea: generalmente los bancos digitales ofrecen mayores rendimientos en las cuentas de ahorros, no suelen cobrar comisiones, e incluso te pueden pagar mientras más uses tu tarjeta de créditos. Si estás interesado, quédate con nosotros, y estarás sólo a un par de clics de conocer todos los beneficios que te brindan.




Lo más importante

  • Los bancos digitales tienen dos características principales: 1. La mayoría de sus servicios los ofrecen en línea, y 2. Ofrecen mejores términos que los bancos tradicionales porque sus costos son tan bajos que en algunos casos no cobran comisiones; y, los rendimientos (APY) de sus cuentas de ahorros pueden ser hasta 15 veces mayores a las tradicionales.
  • Debido al crecimiento de los bancos digitales, algunos de los bancos tradicionales también han lanzado cuentas en línea. Aunque en general estas son más competitivas que las tradicionales –considerando rendimientos y comisiones–, comparados a las de los bancos puramente digitales, no suelen ser mejores. Sin embargo tienen sucursales físicas.
  • Son muy atractivos los beneficios que ofrecen los bancos digitales. No obstante debes considerar si, por ejemplo, la cobertura, oferta de servicios, costos, y sus medios de atención al cliente se adaptan a tus hábitos financieros.

Los mejores bancos digitales: nuestras recomendaciones

El banco digital más innovador

Ally

Ally
Nombrado en 2019 el mejor banco digital.

Ally es uno de los referentes en servicios de bancos digitales. Y, múltiples sitios especializados lo han calificado como el mejor banco digital del 2019 (1). Su oferta de servicios se dividen en dos: bancarios y de inversión. En los bancarios ofrecen cuentas de ahorros y de CD’s con rendimientos (APY) de hasta 1.7%, y 2%, respectivamente.

Por otra parte, en los servicios de inversión te dan dos opciones: que tú manejes tu cuenta y realices movimientos sin comisiones, u optar por un portafolio de inversión armado por un experto. Por si fuera poco, además de grandes rendimientos y múltiples servicios, Ally muestra con transparencia y claridad las comisiones que cobra.

El mejor banco digital para uso personal

Discover

Discover
Conoce nuestra variedad de servicios: desde cuentas bancarias hasta préstamos hipotecarios.

Su oferta de servicios no sólo es extensa, sino también muy atractiva: Por ejemplo, la tarjeta de crédito no sólo es gratuita, sino que además te ofrece un programa de ‘cash-back’ que te puede regresar hasta el 5% de todo lo que gastes; además, la tarjeta de débito asociada a la cuenta de cheques te puede regresar hasta el 1% del total de tus compras.

Además de todo esto, con Discover puedes contar con otros beneficios, como lo son: Una red de 60,000 cajeros automáticos a lo largo de los Estados Unidos y los servicios de Zelle para realizar transferencias de dinero casi instantáneas. Además cuenta con el certificado de la FDIC, que te garantiza que tus ahorros están seguros  en este banco.

El banco digital más completo

TIAA Bank

TIAA Bank
Te garantizamos una de las tasas de rendimiento (APY) más altas del mercado.

Su oferta es muy extensa y ofrece: Cuentas bancarias, tarjetas de débito y crédito; además incluye hipotecas, créditos a negocios, y hasta préstamos con garantía hipotecaria. Incluso da opciones para que aproveches al máximo tus ahorros, como los CD’s (Certificados de Depósito), cestas de CD’s, y hasta un mercado de metales preciosos.

Uno de sus aspectos más vistosos es que te garantizan que, tanto en cuentas de ahorro, como de mercado de dinero (Money Market), y de CD’s tendrás una tasa de rendimientos (APY) de las más altas. Para lograrlo, TIAA monitorea el resto de tasas de rendimientos (APY) y se compromete a ofrecerte una que se encuentre dentro de las 5% más elevadas.

Guía de contratación: Lo que debes saber sobre los bancos digitales

¿Sabías que la mayoría de usuarios de bancos digitales que abren una cuenta lo realizan para obtener mejores herramientas financiera que con los bancos tradicionales? (8). Y no es difícil comprender este pensamiento si se considera que todo lo que puedes hacer en un banco tradicional, con un banco digital lo puedes realizar desde tu smartphone.

Un banco digital te puede ayudar a no esperar tanto tiempo en la fila del banco… ¡Basta con descargar la app!

Debido al crecimiento de los bancos digitales, algunos de los bancos tradicionales también han lanzado cuentas en línea. (Fuente: Dolgachov: 92019179/ 123rf.com)

¿Qué es un banco digital y para qué sirve?

Los bancos digitales se caracterizan porque la mayoría de servicios que ofrecen, se pueden realizar en línea, ya sea mediante una app o desde su sitio web. Los productos que ofrecen pueden ser sencillos, como otorgar cuentas bancarias o tarjetas de créditos; pero también pueden ser muy complejos, como la emisión certificados de depósitos, créditos hipotecarios, y hasta portafolios de inversión.

¿Qué ventajas tiene un banco digital?

Comparado con los bancos tradicionales, los bancos digitales ofrecen mayores intereses (APY – Rendimientos porcentuales anuales), y menores comisiones. La mayoría tienen una aplicación desde la cual puedes revisar tu estado de cuenta, y hasta depositar cheques. Por otra parte, en caso de que necesites una tarjeta física o una chequera, te la enviarán a tu domicilio sin costo alguno.

Algunas de las limitaciones de los bancos digitales se presentan al intentar depositar o retirar dinero desde un cajero automático. Y, en un caso similar, la atención al cliente casi nunca es directa –cara a cara– pues generalmente tendrás que recurrir a su atención en línea, o a la línea telefónica. Esto porque la mayoría de bancos en línea no cuentan con sucursales físicas.

Ventajas
  • APY mayor (hasta 1.8%)
  • Cero comisiones
  • Maneja tu cuenta desde la app
  • Realiza transferencias y recibe dinero sin comisiones
  • Retira dinero de la red de cajeros o recibe reembolsos  
Desventajas
  • Atención al cliente a distancia
  • Depositar dinero puede no ser fácil
  • El depósito de los cheques puede demorar
  • No siempre ofrecen todos los servicios de un banco tradicional
  • Transferir fondos tarda un par de días   

Banco digital: en línea y mixto – ¿A qué debes prestar atención?

Ante la oleada de bancos digitales gran parte de los mayores bancos de Estados Unidos optaron por integrarse al mundo de la banca en línea (3). Y si bien, estos ofrecen productos y rendimientos que son muy parecidos a los de los bancos puramente en línea, te puede servir reconocerlos para aprovechar al máximo algunas de sus diferencias.

En línea: Son aquellos bancos digitales de los cuáles difícilmente encontrarás una sucursal. Además, desde su creación han sido pensados para operar en plataformas virtuales, por lo que su ‘ahorro’ en construir y mantener grandes edificios, se suele traducir en mejores rendimientos y menores comisiones para sus clientes.

Mixto: Ya sea que se mantengan con el mismo nombre del banco físico, o que operen bajo el nombre de alguna filial. Generalmente ofrecen algunas ventajas similares, como abrir tu cuenta y realizar distintas operaciones en línea. No obstante no siempre los rendimientos (APY) y las comisiones son tan atractivas.

   En línea Mixto
Ejemplos Axos Bank, Ally, Discover Wells Fargo, Barclays, Citi 
Sucursales físicas No tienen Sí tienen  
Principal ventaja Servicios vía app y en línea Con instalaciones físicas 
Principal desventaja No cuenta con instalaciones físicas Sus rendimientos y comisiones pueden no ser tan altas 

¿Cómo abrir una cuenta en un banco digital?

Abrir una cuenta con un banco digital es realmente sencillo: Basta con descargar la aplicación o acceder a su sitio en línea y cumplir con algunos requisitos básicos. En la mayoría de los casos el proceso consta de 3 a 4 sencillos pasos:

  • Llena el formulario de aplicación: Lo puedes realizar desde la aplicación o el sitio web del banco de tu preferencia. Durante este proceso se solicita comprobar tu identidad como ciudadano americano mediante un pasaporte, número de seguridad social, o una identificación oficial.
  • Selecciona el tipo de cuenta que deseas: Comúnmente los bancos en línea te darán opciones, entre las que puedes elegir: cuentas de cheques, ahorros, y hasta de certificados de depósitos.
  • Designa a tus beneficiarios: En caso de que fallecer, tu beneficiario recibirá los recursos de tu cuenta.
  • Realiza un depósito (opcional): Esto es obligatorio solo cuando la cuenta que has elegido requiere un depósito mínimo para abrir la cuenta. En caso de que no sea obligatorio, también puedes realizarlo mediante una transferencia electrónica o depositando un cheque.

¿Son seguros los bancos digitales?

Esta es una de las preguntas más frecuentes y su respuesta es muy sencilla: generalmente lo son. Sin embargo, si quieres tener mayores garantías puedes verificar que el banco cuente con un seguro de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), este es un elemento que te garantiza que puedes confiar en el banco.

La Corporación Federal de Seguros de Depósito se encarga de dar respaldo a los usuarios del sistema financiero en Estados Unidos. Para esto garantizan que el dinero que mantengas en tu cuenta –hasta $250,000 USD– estará asegurado, y en caso de que tal banco desaparezca o quiebre, la FDIC lo puede reembolsar (4).

Son muy atractivos los beneficios que ofrecen los bancos digitales. No obstante debes considerar si, por ejemplo, la cobertura, oferta de servicios, costos, y sus medios de atención al cliente se adaptan a tus hábitos financieros. (Fuente: Free Stock: 4334491/ Pixabay.com)

¿Cómo retirar dinero en un banco digital?

La mayoría de bancos digitales se encuentra afiliado a alguna red ATM (cajeros automáticos) donde puedes retirar tus fondos sin comisión alguna. Aparte de esto, algunos bancos digitales te ofrecen que, en caso de retirar de un ATM que no pertenece a su red y te cobre comisión, reembolsarte hasta $10 USD cada mes. Esto te ayuda a disponer con mayor facilidad de tu dinero.

foco

¿Sabías que en Estados Unidos tan solo el 7% de la población no cuenta con una cuenta bancaria?

¿Cómo depositar dinero en un banco digital?

A diferencia de la pregunta anterior, esto puede ser más restrictivo debido a que la mayoría de bancos digitales no aceptan efectivo –pues al no tener sucursales, no existe dónde depositarlo–. Sin embargo, aún existen al menos 3 formas diferentes en las que puedes añadir fondos a tu banco:

  • Con una transferencia bancaria: Si cuentas con dinero en alguna cuenta bancaria, y este cuenta con la opción de realizar transferencias en línea, puedes aprovecharlo para añadir fondos a tu cuenta digital. Aunque depende del banco, es común que este servicio no genere comisiones.
  • Escaneando un cheque: Si recibes pagos con depósitos, gran parte de los bancos digitales te permiten escanear, mediante la cámara de tu celular, los cheques que hayas recibido para posteriormente depositar los fondos en tu cuenta. Sólo ten en cuenta que estos fondos pueden tardar hasta 7 días en verse reflejados en tu cuenta.
  • Recibiendo pagos directos de tu empleados: Algunos bancos digitales te otorgan un número de cuenta que puedes proporcionar a tu empleador. De esta forma te podrá realizar tu pago directamente a tu cuenta digital.

Los bancos digitales se caracterizan porque la mayoría de servicios que ofrecen, se pueden realizar en línea, ya sea mediante una app o desde su sitio web.
(Fuente: Dawnfu: 407799/ Pixabay.com)

¿Cómo ganar con un banco digital?

Debido a que los rendimientos (APY) en los bancos digitales son mayores a los de los bancos tradicionales, no es una sorpresa que en Estados Unidos más del 70% de usuarios de cuentas bancarias opten por los bancos digitales (5). Sin embargo, esto solo es la mitad de la historia. Para calcular si estás ‘ganando’ tienes que considerar dos factores:

  • Inflación: Es el aumento general en los precios
  • Rendimiento anual (APY): Es la ‘ganancia’ que recibirás por dejar un tiempo determinado tu dinero en el banco

La manera más fácil para verificar que tengas rendimientos que se traduzcan en ‘ganancias’ de verdad es verificar que tu rendimiento anual (APY) sea mayor que la inflación –comúnmente en Estados Unidos está entre 1.5% y 2% (6)–. Para darte una idea más concreta considera el siguiente ejemplo:

  • Al inicio del año un reloj cuesta $100 USD
  • La inflación es de 2%, así que al término del año el reloj costará $102 USD
  • Al inicio del año ahorraste $100 USD
  • Si tu rendimiento anual (APY) es de 1.8%, al término del año tendrás $101.8 USD, y no podrás comprar el reloj.
  • Si tu rendimiento anual (APY) es de 2%, al término del año tendrás $102 USD, y podrás comprar el reloj
  • Si tu rendimiento anual (APY) es de 2.2%, al término del año tendrás $102.2 USD, podrás comprar el reloj y tendrás una pequeña ganancia.

Como habrás visto, aunque los rendimientos (APY) de los bancos digitales pueden ser de hasta 15 veces mayores que los de los bancos tradicionales –en promedio .09%– (7), no siempre son mayores a la inflación. Por lo que si quieres obtener ‘ganancias’ con un banco digital, entonces consulta productos como los CD’s o portafolios de inversión.

Kate AshfordEscritora de Forbes

”En un mundo donde el efectivo parece menos necesario los bancos en línea tienen muchas ventajas”.

Criterios de contratación

Los bancos digitales ofrecen beneficios que son muy atractivos, como sus altos rendimientos (APY) o poder realizar la mayoría de operaciones sin pagar comisiones. Sin embargo, debes de estar al pendiente de los criterios en que es fuerte el banco digital que más te agrada. Pues debes asegurarte de que es compatible con tus hábitos financieros.

Alcances

¿De qué sirve que tengas mucho dinero en el banco sino puedes disponer de él en cualquier momento? Al elegir un banco digital debes de ser muy cauteloso en este punto porque, debido a que no siempre cuentan con sucursales físicas, convertir dinero digital a físico, puede resultar un poco más complejo que tener tu dinero en un banco tradicional.

  • Disposición de efectivo: La manera más sencilla es acudir a un cajero automático. Los bancos digitales ofrecen dos opciones: Retirar desde una red de cajeros en la que no te cobrarán comisiones, o retirar de otros cajeros. En este segundo caso, aunque es común que el banco dueño de la red cobre una comisión, un banco digital puede reembolsarte hasta $10 USD mensuales.
  • Cobro de cheques: Es posible que no cuenten con este servicio, o que se realice mediante la aplicación. En el segundo caso basta con escanear el cheque mediante la app y esperar la confirmación de que el monto ha sido depositado. En esta última opción debes verificar el tiempo en que se reflejará en tu cuenta porque puede tardar más de 3 días.

La mayoría de bancos digitales se encuentra afiliado a alguna red ATM (cajeros automáticos) donde puedes retirar tus fondos sin comisión alguna. (Fuente: Drobot: 110904224/ 123rf.com)

Oferta de servicios

Un banco en Estados Unidos puede servirte para más que guardar tu dinero. Sin embargo, los servicios que ofrecen dependen mucho del banco digital que se trate. Los más modestos suelen limitarse a cuentas bancarias y tarjetas de débito; mientras que los más completos tienen desde certificados de depósito hasta portafolios de inversión.

  • Cuentas bancarias: Pueden ser al menos a dos tipos: de ahorros o de cheques. En las de ahorros sobresalen los bancos digitales pues sus rendimientos (APY) son superiores a las de los bancos tradicionales. Sin embargo, en las de cheques, pueden tener algunas restricciones o que simplemente no ofrecer chequeras.
  • Tarjeta de crédito: Cuando un banco digital cuenta con servicios de tarjetas de crédito, nuevamente sobresalen: Generalmente no cobran anualidad, y es común que te encuentres con que también ofrezcan ‘cash-back’, por lo que te reembolsan una fracción de todas las compras que realices. Este es un producto muy recomendable.
  • Opciones de inversión: Aunque no todos los ofrecen, aquí es donde puedes empezar a ver crecer de verdad tus ahorros: Las cuatro opciones más generales son: certificados de depósitos (CD’s), portafolios/canastas de inversión, cuentas de ahorro para el retiro, e incluso invertir mediante la adquisición de metales. En estos productos debes considerar que, aunque prometen mayores rendimientos, también implican mayores riesgos. Por lo tanto es recomendable que durante tus primeras inversiones aceptes la asesoría de los expertos de tu banco digital.
  • Otros tipos de créditos: Los casos más comunes son los créditos hipotecarios, los préstamos con garantía hipotecaria, personales, y los estudiantiles. Debido a su naturaleza ‘en línea’ si deseas adquirir uno de estos préstamos, debes de estar dispuesto a llevar la mayor parte de los trámites mediante un dispositivo electrónico.

Costos de servicios

A diferencia de los bancos tradicionales, los bancos digitales suelen ser más baratos, y esto se refleja en menores comisiones. Por ejemplo, mientras que en un banco tradicional la comisión mensual de una cuenta de ahorro puede ir de $5 USD a $35 USD (9), generalmente los bancos digitales no la cobran. No obstante, debido algunas a las que debes prestar atención son:

  • Por retiros: Mientras retires de un cajero de la red de tu banco no existen cargos. Sin embargo, dado que los bancos digitales no siempre cuentan con cajeros automáticos, cuando retiras de uno que no pertenece a la red se te cobra una comisión. En algunos casos se ofrece reembolso, pero la mayoría de las veces es limitado hasta $10 USD.
  • Comisiones mensuales: En realidad es poco común, sin embargo, esto no quita el hecho de que debas de prestar atención a este rubro –pues te pueden llegar a cobrar hasta $5 USD mensuales en caso de no tener un balance mínimo–. Si este es el caso, sería mejor que buscaras otro banco, salvo que el beneficio que obtengas compense la comisión pagada.
  • Comisiones por servicios: Existen casos, por ejemplo, con las cuentas de ahorros, en que el no cobro de comisión está sujeto a mantener un saldo mínimo en la cuenta –a veces tan alto como $300 USD diarios–. Además, pueden existir en caso de ‘sobregirar’ una cuenta –hasta $20 USD–, rechazar cheques –hasta $35 USD–, o por realizar transferencias –hasta $30–.

Los bancos digitales ofrecen beneficios que son muy atractivos, como sus altos rendimientos (APY) o poder realizar la mayoría de operaciones sin pagar comisiones. (Fuente: Prykhodov: 33954756/ 123rf.com)

Atención al cliente

Con los bancos digitales no debes esperar mucho tiempo a ser atendido por el personal del banco: Simplemente necesitas tomar tu teléfono y solicitar asistencia, ya sea mediante la app, o con una llamada. Y aunque no es lo más común, incluso para la gente que se siente más cómoda siendo atendida ‘cara a cara’ hay algunas opciones.

  • On-line: Cuando solicitas apoyo mediante el sitio web o la app puedes ser atendido mediante un chat, o vía correo electrónico. Si no tienes inconveniente con este tipo de servicio, únicamente te recomendamos que seas cuidadoso con tus contraseñas para que puedas acceder siempre que lo necesites.
  • Vía telefónica: Esta es una forma un tanto clásica de atención a los clientes bancarios –tanto de los digitales como de los tradicionales–. Es probable que, más que simplemente tenga el servicio, sea bueno que explores la reputación de la atención al cliente del banco que buscas; esto puede hacer más grata la experiencia.
  • Físicamente: En realidad es algo muy poco común para los bancos digital. Sin embargo, si se trata de un banco digital mixto, o de alguno de los bancos digitales más grandes y vives en una de las mayores ciudades, como Los Ángeles o Nueva York, es posible que dicho banco tenga un par de sucursales a las cuales puedas acudir.

Resumen

En Estados Unidos poco más de 6 de cada 10 personas cuentan con una cuenta digital (10). Esto es comprensible debido a todo en lo que sobresalen: rendimientos hasta 15 veces mayores que los de los bancos tradicionales; una extensa gama de productos financieros; y pocas comisiones.

Por todo esto, a menos que vivas en un lugar que padece continuamente de apagones o problemas de conectividad, es muy recomendable que pruebes los servicios de los bancos digitales. Pues, por si fuera poco, el trámite lo puedes iniciar en este momento, sin costo alguno y desde la comodidad de tu smartphone.

(Fuente de la imagen destacada: Guillem: 50533093/ 123rf.com)

Referencias (10)

1. Ally. (2019). Página de inicio. [Internet] [Consultado 17 diciembre 2019]
Fuente

2. Value Penguin. Consumer Banking Statistics and Trends in 2019 Richard Zhang. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019]
Fuente

3. El Cronista. Los grandes bancos de EEUU sienten el avance de la competencia online: Ben McLannanhan. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
Fuente

4. FDIC. Who is the FDIC?: FDIC. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
Fuente

5. Value Penguin. Consumer Banking Statistics and Trends in 2019 Richard Zhang. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
Fuente

6. US Inflation Calculator. Current US Inflation Rates: 2009-2019: US Inflation Calculator. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
Fuente

7. Ally. Online Savings Account: Ally. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
Fuente

8. Forbes. Americans Don't Want a 'Digital' Bank: Ron Shevlin. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
Fuente

9. Value Penguin. Savings Account Fees:What They Are and How Much They Cost: Chris Moon. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
Fuente

10. Statista. Mobile banking users in the U.S. 2018-2022: M. Szmigiera. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
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Soy internacionalista y economista por formación; fanático de las finanzas, los números y la redacción. Me gusta disfrutar de las cosas buenas de la vida, ya sea con calma mientras escribo artículos informativos o lleno de adrenalina bajando una montaña a toda velocidad.
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US Inflation Calculator. Current US Inflation Rates: 2009-2019: US Inflation Calculator. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
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Ally. Online Savings Account: Ally. [Internet]; [Consultado 17 diciembre 2019].
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Forbes. Americans Don't Want a 'Digital' Bank: Ron Shevlin. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
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Artículo informativo
Value Penguin. Savings Account Fees:What They Are and How Much They Cost: Chris Moon. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
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Statista. Mobile banking users in the U.S. 2018-2022: M. Szmigiera. [Internet]; [Consultado 23 enero 2020].
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