Cuenta de ahorro
Última actualización: abril 6, 2020

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¡Bienvenido a MONEDEROSMART! ¿Tienes un plan y debes guardar dinero? O simplemente ¿tienes un poco de dinero extra, no sabes que quieres que hacer con él y no quieres desperdiciarlo? Si has respondido que sí a alguna de estas dos preguntas, deberías de considerar ocupar una cuenta de ahorro.

En Estados Unidos las cuentas de ahorro pueden otorgarte un rendimiento anual –un interés que el banco te paga por mantener tu dinero con ellos– de hasta el 2.8% (1). Esto implica que el banco no sólo mantiene tu dinero a salvo, sino que también te ayudará a hacerlo crecer. Esto es algo que nunca hará tu alcancía.




Lo más importante

  •  Una cuenta de ahorro consiste en depositar tu dinero en un banco, y a cambio de que no retires tu dinero, el banco te otorgará un rendimiento. Este rendimiento suele ser expresado con las siglas APY (annual percentage yield) y puede ubicarse entre el .1% al 2.8% (2), y puede requerir que mantengas un saldo mínimo en tu cuenta.
  •  Aunque todas las cuentas de ahorro funcionan de una manera parecida, diferenciar a aquellas que son en línea y las tradicionales es muy útil: Las tradicionales se centran en trabajar la confianza de los clientes debido a que son más visibles y conocidas, mientras que las cuentas en línea de enfocan en otorgar más intereses con menos cuotas.
  •  Aunque parecería razonable elegir las cuentas de ahorro que tengan más rendimientos y menos comisiones, también debes valorar otras cuestiones. Por ejemplo: ¿Qué tan rápido deseas disponer de tu dinero? ¿Cuánto estás dispuesto a ahorrar? ¿Te hace sentir más seguro un banco tradicional –de ladrillo– o te sientes cómodo con una cuenta digital?

Las mejores cuentas de ahorro: nuestras recomendaciones

La cuenta de ahorro con mayores rendimientos y menores comisiones

Varo Savings Account

Varo Savings Account

Mientras tengas un balance menor a $50,000 USD puedes obtener hasta 2.8% APY.




Hasta

2.8% APY

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Varo te ofrece uno de los rendimientos más altos del mercado: 2.8% –esto es 31 veces mayor al APY promedio de .09%–. Para esto, lo único que se necesita es: 1) realizar 5 compras con la tarjeta de débito que incluye; 2) recibir $1,000 USD o más al mes; y 3) tener menos de $50,000 USD en tu cuenta. Pero si no cumples con los requisitos, de todos modos recibes 1.92% de APY.

La mejor cuenta de ahorro en línea de un banco tradicional

American Express Personal Savings

American Express Personal Savings

Un banco tradicional con una innovadora cuenta en línea.




Hasta

1.7% APY

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American Express Personal Savings combina lo mejores de dos mundos: Es respaldada por uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, y te entrega todas las ventajas de una cuenta en línea. Esto te permite gozar de un APY del 1.7% sin cuotas mensuales, o tener que mantener algún balance mínimo en la cuenta. Además, todo lo puedes controlar desde su sitio web.

La mejor cuenta de ahorro con una amplia infraestructura

Individual Protected Goals Account

Individual Protected Goals Account

Ten siempre disponibles tus fondos de la manera más simple.




Hasta

1.9% APY

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Para mantener las cosas sencillas lo único que tienes que hacer con Simple es abrir una cuenta, y fijarte un objetivo de ahorro –todo esto desde la app–. Y, según el saldo que mantengas, serán los intereses que recibirás.

La buena noticia es que lo mínimo que recibirás será el 1.75%, y un máximo de 1.9% si tienes más de $10,000 USD.

La mejor cuenta de ahorro de una unión crediticia

High Rate Savings

High Rate Savings

Realiza depósitos y retiros a nivel nacional con una de las redes de cajeros más grandes.




Hasta

1.6% APY

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Su APY es bastante competitivo: te da el 1.6% manteniendo un balance mínimo de $100 USD. Pero más allá de esto, Alliant cuenta con una gran infraestructura que te permite, entre otras cosas, acceso las 24/7 a tus fondos mediante su red de cajeros, realizar depósitos de cheques mediante tu smartphone, y realizar transferencias electrónicas.

La mejor cuenta de ahorros para ganar intereses y perder calorías

FitnessBank Step Goals & Rates

FitnessBank Step Goals & Rates

Tan solo da más de 7,500 pasos para obtener un APY de 1.75% en adelante.




Hasta

2.2% APY

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Para motivarte, mientras más pasos realices más intereses ganarás. Por ejemplo, si realizas de 12,500 en adelante, puedes obtener un APY de hasta el 2.2% –uno de los más altos en el mercado–.

Por otra parte, el balance mínimo para no pagar una cuota de mantenimiento es de tan sólo $100 USD, y el monto de apertura es únicamente de $100 USD.

Guía de contratación: Lo que debes saber sobre las cuentas de ahorro

¿Sabías que las cuentas de ahorro en Estados Unidos han existido desde 1816? (3). Algo que ha estado vigente por tanto tiempo y con tanta fuerza no puede ser algo malo. De hecho, se considera que casi la mitad de las personas que buscan ahorrar las utilizan como su principal mecanismo (4), pues a diferencia de otras inversiones, están libres de riesgos.

Si ahorras, y las ganacias las vuelves a invertir, podrás ver como tu dinero trabaja por ti. (Fuente: Mkphotoshu: 93008978/ 123rf.com)

¿Qué es una cuenta de ahorro?

Una cuenta de ahorro es una herramienta financiera que te permite guardar tu dinero, obtener intereses, y poder disponer de estos fondos cuando gustes. Particularmente en Estados Unidos no existen límites sobre el dinero que mantengas en tu cuenta, los intereses máximos son de hasta el 2.8%, y puedes realizar hasta 6 retiros mensualmente (5).

¿Cómo funciona una cuenta de ahorro?

Cuando depositas fondos en una cuenta de ahorro le estás prestando dinero al banco y, al mismo tiempo, este lo está prestando a otros usuarios. Debido a esto, el banco buscará incentivarte a que mantengas el mayor tiempo y la mayor cantidad de recursos posibles con ellos. Para esto te pagará una tasa de rendimiento (APY) que en promedio es del .09% (6).

¿Cómo funciona el interés de una cuenta de ahorro?

Los intereses de una cuenta de ahorro están determinados por el APY. Esto te indica el porcentaje extra del dinero depositado que recibirás después de un año. Por ejemplo, si tu APY es del 1.5%, y depositas $100 USD, al término del año recibirás $1.5 USD. Sobre este monto tienes dos opciones: dejarlo en la cuenta y que siga generando intereses, o retirar tus ganancias.

Para ilustrarte mejor acerca de estos dos escenarios la siguiente tabla resume las ganancias que obtendrías en ambos casos. Para esto suponemos que sólo realizas un depósito inicial de $1,000 USD, con un APY del 1.5%. Como podrás observar, aunque reinvirtiendo tus rendimientos obtienes más ganancias al final, esta diferencia es relativamente pequeña.

   Reinvirtiendo rendimientos Retirando rendimientos
Depósito inicial $1,000 USD $1,000 USD
Año 1 $1,015 USD $1,015 USD
Año 2 $1,030.22 USD $1,015 USD
Año 3 $1,045.68 USD $1,015 USD
Año 4 $1,061.36 USD $1,015 USD
Año 5 $1,077.28 USD $1,015 USD
Año 6 $1,093.44 USD $1,015 USD
Año 7 $1,109.84 USD $1,015 USD
Año 8 $1,126.49 USD $1,015 USD
Año 9 $1,143.39 USD $1,015 USD
Año 10 $1,160.54 USD $1,015 USD
Rendimientos totales $160.54 USD $150 USD  

¿Cómo abrir una cuenta de ahorro?

Puedes abrir una cuenta de ahorro de tres formas distintas: en físico, asistiendo a la sucursal; en línea, mediante el sitio web de tu institución financiera; o marcando a la línea telefónica (7). Sin embargo, en cualquiera de los casos comúnmente tienes que realizar tres pasos:

  • Realiza una pequeña búsqueda: Para ahorrarte un poco de tiempo concéntrate en las cuentas que te ofrezcan mayores rendimientos –arriba del 1%, por ejemplo–, te pidan mantener pequeños balances, y que de preferencia no te cobren anualidad o mensualidad.
  • Aplica e identifícate: Normalmente los únicos documentos que te solicitarán son alguna identificación válida a nivel federal, y tu número de seguridad social (SSN). Este último requisito es más común cuando solicitas la cuenta en línea o por teléfono.
  • Haz tu primer depósito: Aunque no aplica con todos los bancos, la mayoría suelen pedirte un depósito mínimo para abrir la cuenta. Este puede ser desde $1 USD hasta $25,000 USD (8).
Warren BuffetCEO de Berkshire Hathaway

”La peor inversión que puedes tener es efectivo”.

¿Son seguras las cuentas de ahorro?

La respuesta es muy sencilla: Sí lo son. Por un lado, a diferencia de mantener efectivo, tu dinero no está expuesto a riesgos cotidianos como que lo roben, o simplemente se te pierda. Además, aunque el banco puede quebrar o ser víctima de un hackeo, la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) mantiene seguros tus fondos hasta por $250,000 USD (9).

¿Cuáles son los costos de una cuenta de ahorro?

Si abres una cuenta de ahorro es para que al menos no gastes tu dinero, y por lo tanto esperarías que tus fondos nunca disminuyeran –de cualquier modo tu alcancía jamás te cobrará por guardar tu dinero–. Así que hay que prestar atención a los costos que pueden estar presentes en una cuenta de ahorro, ya que te podrían hacer perder recursos:

  • Cuota mensual: Generalmente para no pagarla basta con cubrir un balance mínimo –puede ser tan baja como $5 USD al mes–; pero si es obligatoria es mejor evitar esa cuenta, pues difícilmente sus intereses pueden compensar las cuotas.
  • Por transferencias bancarias: Se suelen cobrar por operación y son de alrededor de $30 USD por transferencia.
  • Por estados de cuenta: En general sólo aplica al solicitar copias y puede ser cercano a $5 USD.
  • Por recibir cheques: Aplica generalmente cuando se trata de cheques provenientes del extranjero.
  • Por sobregirar tu cuenta: Un sobregiro es gastar más de los recursos que tienes en tu cuenta. No todas las cuentas te permiten hacerlo, pero aquellas en las que es posible es seguro que te cobran una comisión por cada sobregiro.
  • Por exceder el número de transferencias: Por ley el máximo de retiros de una cuenta de ahorros es 6; por lo que si excedes este límite y aún te permiten retirar fondos, es posible que te cobren una comisión.

Una cuenta de ahorro es una herramienta financiera que te permite guardar tu dinero, obtener intereses, y poder disponer de estos fondos cuando gustes. (Fuente: Popov: 82969386/ 123rf.com)

¿Cuál es la mejor cuenta de ahorro?

Normalmente la mejor cuenta de ahorro es aquella que te da rendimientos altos, no te cobra comisiones, y te solicita un balance mínimo. Para facilitar un poco la búsqueda, te puede servir reconocer entre las cuentas de ahorros en línea y las cuentas tradicionales, pues sus condiciones suelen ser radicalmente distintas.

  • Con un banco tradicional: Es muy curioso su caso, porque aunque ofrecen los rendimientos más bajos –desde .01%–, los 5 bancos que tienen más depósitos pertenecen a esta categoría (10). Así, su principal atractivo radica en ser instituciones ampliamente conocidas y que sabes que no desaparecerán de la noche a la mañana.
  • Con un banco en línea: Al contrario de los tradicionales, generalmente ofrecen los intereses más altos, llegando en algunos casos hasta el 2.8% (11). Y, en lo que respecta a las comisiones y los balances mínimos requeridos suelen ser más bajos, e incluso en algunos casos no existir. Sin embargo, aunque tienen seguro de la FDIC, pueden no inspirar la misma confianza.
   Con un banco tradicional Con un banco en línea
APY Desde .01% y hasta 1.6% Desde 1% y hasta 2.8%
Balance mínimo Desde $5 USD Desde $.01 USD
Depósito mínimo inicial Desde $25 USD Desde $0 USD
Seguro De FDIC hasta por $250,000 USD De FDIC hasta por $250,000 USD

Criterios de contratación

Aunque las cuentas de ahorro son relativamente sencillas, existen una serie de criterios de contratación que debes de tomar en cuenta. Porque, si acabas eligiendo una cuenta que te cobre muchas comisiones y te condicione a balances muy elevados, aunque te diera intereses altos, estos nunca servirían para compensar lo que estás ganando.

Rendimientos y comisiones

Un buen criterio de decisión para elegir una cuenta de ahorros es restarle a los intereses ganados las comisiones que podrías estar pagando. Esto te dejará ver si, efectivamente con tu cuenta de ahorro estarás obteniendo rendimientos –haciendo crecer tu dinero–, o estás pagando –y por lo tanto ‘desahorrando’–.

  • APY: Se refiere a los rendimientos que te dará el banco después de que dejes tu dinero un año con ellos. De acuerdo con una encuesta de US News, este es el factor decisivo para 1 de cada 3 personas. En el caso de Estados Unidos a veces pueden ser tan bajos como el .01%, y tan altos que alcancen el 2.8%.
  • Comisiones: En el mundo de las cuentas de ahorro, pueden existir múltiples comisiones: Por realizar retiros, por mantener la cuenta, por realizar transferencias, e incluso por la apertura de la cuenta. Afortunadamente la mayoría se pueden evitar mediante mantener un balance que en muchos caso no necesita ser muy elevado –menos a $1000 USD–.

Los intereses de una cuenta de ahorro están determinados por el APY. Esto te indica el porcentaje extra del dinero depositado que recibirás después de un año. (Fuente: Primagefactory: 87810846/ 123rf.com)

Ingresar y retirar fondos

La manera más sencilla de depositar y retirar fondos en una cuenta de ahorro es acudiendo a tu sucursal bancaria. Sin embargo, existen un par de características adicionales que te pueden facilitar estas tareas –especialmente si se trata de un banco en línea que no cuenta con una sucursal física–:

  • Transferencias electrónicas: Las transferencias pueden ir en dos sentidos: Recibir o enviar fondos. En el primer caso es muy difícil que algún banco te cobre comisiones, sin embargo, para el segundo, a modo de incentivar el ahorro, algunos bancos cobran una comisión por cada transferencia que realices.
  • Tarjetas plásticas: Estas pueden ser de dos tipos: de débito, o para retiros. Si es de débito, la podrás usar en cualquier establecimiento o cajero automático, mientras que las otras únicamente sirven para retirar desde un ATM. Aunque no son muy comunes, poder recurrir rápidamente a tus fondos en una emergencia puede ser muy útil –considera que el 40% usa su cuenta de esta forma (12)–.
  • Depósito de cheques: Significa que sea posible recibir depositar un cheque directamente en tu cuenta. En este rubro la mayoría de bancos físicos no tienen problema alguno. Pero, en caso de recurrir a un banco virtual verifica que: sea posible, el tiempo en que se verán reflejado los fondos, y si existe alguna comisión.
  • Retiros en cajero automático: Similar a una cuenta de cheques, diversas cuentas de ahorros te permiten retirar tus fondos –la mayoría sin cobrarte comisión–. Para esto, los bancos que te dan la opción suelen entregarte una tarjeta plástica que se encuentra vinculada a tu cuenta de ahorros, aunque esta no es propiamente una tarjeta de débito.

Depósitos mínimos

Una buena opción para evitar las comisiones y siempre recibir tus rendimientos es tomar una cuenta que sea 100% libre de cargos. Sin embargo, no existen muchas opciones así en el mercado. Por esto, es importante observar algunas condiciones que suelen establecerte los bancos en cuanto el balance mínimo que debes de mantener en tu cuenta:

  • Para abrir la cuenta: Se refiere al depósito mínimo que solicita el banco para abrir una cuenta. En el mejor de los casos este puede ser tan solo de $1 USD, y algunas veces ser tan alto como $10,000 USD (13).
  • Para recibir intereses: Comúnmente se calcula con un balance promedio, que puede ser mensual o diario. Especialmente este punto te dirá si una cuenta es para ti o no, pues hay bancos que requieren depósitos mayores a $10,000 USD para pagarte rendimientos –porque se especializan en cuentas ‘grandes’– y otros que basta con $100 USD para que te paguen intereses.
  • Para evitar cuotas Se refiere al promedio mínimo mensual/diario que debes tener en tu cuenta para no pagar una cuota. Debes ser muy cauteloso, pues si es probable que no cumplas con el balance mínimo necesario, entonces verías cómo tus fondos se van reduciendo debido al cobro periódico de estas.

La manera más sencilla de depositar y retirar fondos en una cuenta de ahorro es acudiendo a tu sucursal bancaria. (Fuente: Dolgachov: 67412254/ 123rf.com)

Resumen

Las cuentas de ahorros son uno de los instrumentos financieros más populares en Estados Unidos y, aunque en muchos casos solicitan balances mínimos para no cobrar cuotas, esto no parece ser un problema: Alrededor del 70% de la población mantiene un balance mayor a $500 USD en sus cuentas (14) y comúnmente sólo se necesitan $100 USD para no pagar.

Además, uno de sus principales atractivos es que te pueden pagar rendimientos (APY) que, aunque en promedio son del .09%, en las cuentas digitales puedes encontrarlos de hasta 2.8%. De esta forma, recurrir a una cuenta de ahorro en lugar de una tradicional alcancía te puede ayudar no sólo a tener más seguro tu dinero, sino también a verlo crecer.

(Fuente de la imagen destacada: Popov: 53994032/ 123rf.com)

Referencias (14)

1. Moon C. The Best Online Savings Accounts in 2019 [Internet].ValuePenguin. [12 Febrero 2020].
Fuente

2. Moon C. The Best Online Savings Accounts in 2019 [Internet].ValuePenguin. [Consultado el 12 Febrero 2020].
Fuente

3. Carlozo L. Best Savings Account - February 2020 [Internet]. U.S News. [Consultado el 12 Febrero 2020].
Fuente

4. Carlozo L. Best Savings Account - February 2020 [Internet]. U.S News. [Consultado el 12 Febrero 2020].

5. Pritchard J. Best Banks for Savings Accounts of February 2020 [Internet]. The Balance. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

6. Farrington R. 10 Best High Yield Savings Accounts of February 2020 (Rates Updated Daily) [Internet].The College Investor. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

7. Carlozo L. Best Savings Accounts - February 2020 [Internet]. U.s News. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

8. Farrington R. 10 Best High Yield Savings Accounts of February 2020 (Rates Updated Daily) [Internet].The College Investor. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

9. Federal Deposit Insurance Corporation. How Are My Deposit Accounts Insured by the FDIC? [Internet]. Federal Deposit Insurance Corporation. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

10. Terrell S. Savings Account Statistics [Internet]. Finder. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

11. Varo. Savings Account [Internet]. Varo. [Consultado el 13 de Febrero 2020].
Fuente

12. Carlozo L. Best Savings Accounts - February 2020 [Internet]. U.s News. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

13. Johnson G. 19 Best High - Yield Savings Accounts for February 2020 [Internet]. Club Thrifty. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

14. Carlozo L. Best Savings Accounts - February 2020 [Internet]. U.s News. [Consultado el 13 Febrero 2020].
Fuente

¿Por qué puedes confiar en mí?

Soy internacionalista y economista por formación; fanático de las finanzas, los números y la redacción. Me gusta disfrutar de las cosas buenas de la vida, ya sea con calma mientras escribo artículos informativos o lleno de adrenalina bajando una montaña a toda velocidad.
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Pritchard J. Best Banks for Savings Accounts of February 2020 [Internet]. The Balance. [Consultado el 13 Febrero 2020].
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Farrington R. 10 Best High Yield Savings Accounts of February 2020 (Rates Updated Daily) [Internet].The College Investor. [Consultado el 13 Febrero 2020].
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