Dernière mise à jour: octobre 13, 2021

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Si tu rêves d'avoir ta propre maison, mais que payer en liquide n'est pas une option, cet article est pour toi. Bienvenue sur ReviewBox Brazil ! Aujourd'hui, nous allons tout t'expliquer sur le financement immobilier.

Le financement immobilier est l'une des alternatives de crédit pour ceux qui souhaitent avoir leur propre propriété. Mais le fait est que tu dois bien choisir les conditions qui impliquent le financement et qui varient beaucoup selon la banque ou l'institution financière que tu choisis.

Par conséquent, nous allons montrer dans cet article comment fonctionne le financement immobilier et ce que tu dois prendre en compte pour choisir l'idéal en fonction de ton budget.




Sommaire

  • Dans un prêt immobilier, tu dois verser un acompte et payer le reste en plusieurs fois.
  • Il est nécessaire de prendre en compte les intérêts, les frais, l'assurance et les mises à jour qui peuvent rendre les tranches de financement plus chères.
  • Faire de bonnes recherches et des simulations est la meilleure façon de choisir le meilleur financement immobilier.

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Guide d'embauche: Ce que tu dois savoir sur le financement immobilier

Le financement immobilier est l'une des alternatives qui s'offrent à toi si tu veux acheter ta propre maison ou une propriété commerciale.

En plus de te permettre de payer petit à petit, sur une longue période, le financement a toujours des taux plus abordables par rapport à d'autres types de crédit.

Mais comme chaque banque et institution financière propose différents packages de financement immobilier, avec des règles, des taux et des conditions différents, il est nécessaire de comprendre comment ce processus fonctionne pour choisir la meilleure option pour toi.

Et c'est ce dont nous allons parler dans ce guide.

Casal fechando negócio com homem.

Le financement immobilier permet de réaliser le rêve de devenir propriétaire. (Source : rido/ 123rf.com)

Qu'est-ce que le financement immobilier et comment fonctionne-t-il?

Le financement immobilier est une ligne de crédit offerte par des institutions financières, des banques publiques ou privées, qui est utilisée pour l'achat d'un bien immobilier, maison ou appartement, neuf ou d'occasion, en construction ou même un terrain.

Voici comment cela fonctionne : Tu choisis le bien immobilier que tu veux acheter et aussi une institution bancaire qui sera ton prêteur et accordera le financement. Le prêteur te demandera quelques documents et analysera ta capacité à rembourser le prêt.

Homem entregando chaves e segurando uma réplica de casa.

Avec un financement immobilier, tu achètes ton bien et tu paies la dette par mensualités. (Source : Schluesseldienst/ Pixabay.com)

Si et quand l'hypothèque est approuvée, le prêteur versera alors le montant convenu directement au vendeur de la propriété. Ce montant ne représente généralement qu'un pourcentage du prix total de la propriété.

A partir de là, tu dois ensuite rembourser à la banque le montant financé. Ce paiement est effectué mensuellement en versements qui comprennent le montant du financement plus les intérêts et les frais. Et, en général, un financement immobilier peut durer jusqu'à 35 ans.

Qui peut demander un financement immobilier?

Il y a certaines exigences pour qu'une personne puisse contracter un financement immobilier.

Et, même si ces règles peuvent varier d'un établissement bancaire à l'autre, en général, il y en a qui sont communes à tous les prêteurs. Ils sont

  • Lamajorité civile, tu dois avoir plus de 18 ans.
  • Preuve d'un revenu fixe.
  • Pas d'inscription dans les organes de restriction de crédit, en d'autres termes, il est nécessaire d'être avec le nom propre dans la place.

Est-il possible de financer 100% d' un bien immobilier?

La règle générale dit que non, il n'est pas possible d'obtenir un financement immobilier qui couvre 100% de la valeur du bien.

Selon une enquête menée par le Conseil régional des courtiers immobiliers de l'État de São Paulo (Creci-SP), sur neuf banques, une seule a financé la valeur totale du bien(1). Et, même ainsi, avec des règles très restrictives.

Le plus courant est que les institutions financent entre 70% et 80% de la valeur du bien immobilier. Mais ce pourcentage peut varier un peu plus ou moins selon la banque créancière.

Calculadora ao lado de papéis e caneta.

Pour financer un bien immobilier, tu dois verser un acompte. (Source : stevepb/ Pixabay.com )

Le pourcentage de financement varie souvent en fonction de la valeur du bien et de tes revenus. C'est parce qu'en règle générale, le financement ne peut pas compromettre plus de 35% de tes revenus.

Ainsi, comme les banques ne financent qu'une partie de la valeur totale de la propriété, tu dois payer le reste en espèces. C'est ce qu'on appelle un acompte.

Quel doit être l'acompte pour un financement immobilier?

Cela peut varier en fonction de ton revenu familial. Mais, en général, l'acompte minimum que tu dois verser pour acheter une propriété financée est de 10% de la valeur totale de la vente.

Quant au montant maximum que tu peux verser comme acompte, en général, il ne doit pas dépasser 30% pour ne pas compromettre tes revenus.

Mais il faut savoir que plus ton acompte est élevé, meilleures seront les conditions de financement immobilier, avec moins de versements et des taux d'intérêt plus bas.

Quelles sont les différences entre les prêts, les consortiums et le financement immobilier?

Si tu n'as pas le montant total pour payer la propriété en espèces, voici les trois principales alternatives qui s'offrent à toi : Prêt, consortium et financement.

En prêt, tu empruntes une somme d'argent à une banque ou à un établissement financier et tu peux l'utiliser comme tu le souhaites. Cependant, les taux d'intérêt sont assez élevés.

Le financement immobilier est accordé par l'institution financière dans un but précis.

Le financement immobilier est accordé par l'institution financière dans un but précis. Tu finances un bien immobilier ou un véhicule, par exemple.

C'est-à-dire qu'il est nécessaire de prouver où tu vas utiliser le crédit. Pour cela, la banque évalue ce bien et exige qu'il soit laissé en garantie pendant toute la durée du paiement, jusqu'à ce que tu rembourses ta dette.

La différence avec le "consórcio" est que tu n'empruntes pas d'argent. Par conséquent, il n'y a pas de taux d'intérêt. Dans un "consórcio" immobilier, tu fais une épargne forcée.

En effet, tu rejoins un groupe de personnes qui ont le même intérêt que toi et déposes une somme d'argent mensuelle.

Chaque mois, quelqu'un est tiré au sort et peut utiliser toute la valeur de l'"épargne" pour acheter cette propriété. Cependant, ici aussi, des frais sont facturés.

Tu trouveras ci-dessous les principales différences entre ces trois options pour l'achat d'un bien immobilier.

Prêt Financement Consortium
Mode Emprunt d'argent Emprunt d'argent Épargne forcée
But Pour acheter ou payer un bien quelconque Pour payer le bien en question Pour payer le bien en question
Intérêt Élevé Dépend N'a pas
Frais et charges Oui Oui Oui

Quels sont les avantages et les inconvénients du financement immobilier?

Le principal avantage du financement immobilier est que ce type de crédit aide ceux qui veulent acheter leur propre maison et cesser de payer un loyer. Mais ce n'est pas tout. Vérifie ci-dessous les autres avantages du financement d'une propriété

  • La propriété peut être utilisée immédiatement.
  • Le paiement des acomptes est à long terme.
  • Il n'est pas nécessaire d'avoir la valeur totale du bien à vue.
  • Tu peux utiliser le FGTS comme acompte et amortir la dette.

Lorsque nous considérons les points négatifs d'un financement immobilier, nous devons nous rappeler que, comme dans les autres types de crédit, tu dois aussi payer des frais, des intérêts et d'autres charges qui rendent le montant total plus cher.

De plus, tu engages ton budget pour une longue période. Par conséquent, avant de signer le contrat, nous te recommandons de le lire attentivement et d'évaluer ta situation financière à long terme.

Comment financer un bien immobilier?

Pour financer un bien immobilier, la première étape est de s'assurer que tu remplis les conditions préalables de qui peut demander un financement immobilier, comme nous l'avons déjà vu dans cet article.

Ensuite, tu dois choisir une banque, un établissement financier ou une entreprise de construction de confiance, et faire une simulation sur le site Internet.

C'est avec la simulation que tu comprendras combien coûtera le financement, taxes, intérêts et frais compris, et que tu découvriras combien tu devras donner comme acompte, combien et quelles seront les mensualités, etc.

Sais-tu que pour obtenir un financement immobilier, tu dois présenter une preuve de tes revenus, que tu sois salarié ou informel ?

Si tu es salarié(e), tu dois présenter l'holorite, document qui certifie le versement de ton salaire.

Si tu es indépendant(e), tu dois présenter la preuve de l'impôt sur le revenu, le contrat de service ou la déclaration du syndicat de ta catégorie.

Après cela, tu peux te rendre à la banque ou même demander un financement via le site Web ou l'application sur ton smartphone. La banque demandera ensuite quelques documents personnels qui seront utilisés pour l'analyse de crédit.

A la fin de ce processus, la banque remet le contrat à signer par toi et le vendeur de la propriété. Le contrat est ensuite enregistré dans un bureau d'enregistrement des biens immobiliers, ce qui fait de toi le propriétaire légal de la propriété.

Une fois que c'est fait, tu commenceras à payer les acomptes, ce qui peut généralement se faire 30 jours après l'achat. Le paiement peut être effectué par prélèvement automatique ou par bulletin de versement bancaire, selon le créancier.

Critères d'embauche: Comment comparer les types de financement immobilier

Comme nous l'avons vu, la meilleure façon de choisir un financement immobilier est de faire une simulation en ligne pour comparer les taux entre les différentes banques. Mais à ce moment-là, tu dois comprendre ce qui différenciera un plan de financement d'un autre.

Pour t'aider à ce stade, nous avons listé ci-dessous les facteurs que tu dois prendre en compte pour choisir le meilleur financement immobilier. Tu peux voir ici :

Ensuite, nous allons t'expliquer chacun de ces points en détail.

Types de financement

Le financement de l'achat d'une maison ou d'un appartement peut être effectué avec l'utilisation des ressources du Fonds de garantie de l'ancienneté (FGTS), du Système brésilien d'épargne et de prêt (SBPE) ou directement avec

l'entreprise de construction, dans le cas de propriétés en construction ou en phase de planification.

Le financement avec l'utilisation des ressources du FGTS fait partie du Système de financement du logement (SFH).

Chave na porta aberta.

Il est nécessaire de choisir parmi les différents types de financement immobilier proposés par les banques. (Source : PhotoMIX-Company/ Pixabay.com )

Dans ce cas, la valeur du bien immobilier et le financement ont des limites qui varient de temps en temps, et seules les personnes ayant un certain revenu familial et qui varie aussi selon la région du pays peuvent participer.

Vérifie donc les conditions de ce type de financement immobilier auprès de la banque de ton choix.

Avec le SBPE, il n'y a pas de limite de revenu. D'autre part, le financement direct auprès des entreprises de construction n'a pas de limites sur les montants financés. Cependant, dans cette modalité, si l'entreprise fait faillite, tu peux perdre la maison.

Système d'amortissement

Par ailleurs, observe le système d'amortissement de la dette du financement immobilier. Dans ce cas, le type de système peut aussi varier en fonction de la banque.

Mais, de manière générale, nous pouvons mentionner deux systèmes d'amortissement pour le financement immobilier qui sont plus courants

  • Système d'amortissement constant (SAC) : Dans ce système, la valeur de la mensualité pour amortir le financement est constante et le versement des intérêts est décroissant.
  • Tableau des prix : Avec ce système, la valeur de l'acompte qui amortira le financement augmente et les intérêts diminuent.

Frais mensuels

Analyse aussi les frais mensuels du financement du logement. En général, la charge mensuelle comprendra

  • Tranche d'amortissement et intérêts.
  • Frais d' administration de la banque créancière.
  • Assurance, pour une indemnisation en cas de décès ou d'invalidité permanente et de dommages physiques à la propriété.

Préfixe ou post-fixe

Dans un financement immobilier, comme dans d'autres crédits à long terme, tu dois aussi choisir entre les options d'intérêt pré-fixe ou post-fixe, qui font référence à la correction monétaire du financement.

Cela signifie qu'il existe différentes façons de calculer le taux d'intérêt qui s'applique aux versements de ton financement immobilier.

Mulher usando calculadora com o notebook aberto na sua frente.

Évalue bien quelle est la meilleure façon de te permettre les taux d'intérêt qui peuvent être à la fois pré-fixes et post-fixes. (Source : FirmBee/ Pixabay.com )

Dans les taux d'intérêt fixes, les taux d'intérêt sont préalablement définis dans le contrat, c'est-à-dire que le client saura exactement le montant qu'il paiera à chaque versement.

Dans les taux d'intérêt post-fixes, le taux d'intérêt varie pendant le contrat en fonction des indices d'inflation, sans être fixe.

Correction mensuelle du TR

Il faut aussi noter que le solde débiteur du financement immobilier a une correction mensuelle basée sur le TR, le taux référentiel calculé par la Banque centrale du Brésil.

Ce taux peut aussi rendre ton versement plus cher au final. Par conséquent, la meilleure façon de comprendre l'impact du TR sur ton financement est de faire une simulation de crédit.

Résumé

Le financement immobilier est l'une des façons de payer ta maison sans avoir à disposer de tout l'argent nécessaire pour payer en espèces. Dans cette modalité, il suffit que tu aies le montant de l'acompte et que tu prouves que tu seras capable de payer les échéances du financement.

Avec cela, tu peux avoir jusqu'à 35 ans pour payer le financement de la propriété. Cependant, il est nécessaire de considérer que les conditions de financement, les intérêts, les frais, les assurances et les mises à jour varient beaucoup d'une banque à l'autre.

Il est donc essentiel que tu fasses des simulations en ligne avant de conclure le contrat.

Glossaire

  • Financement : Le montant emprunté à la banque pour que tu puisses acheter ta propriété.
  • Intérêts: Coût du financement, faisant partie de la charge mensuelle.
  • Amortissement: Montant payé pour réduire le solde impayé du financement immobilier.
  • Mise à jour: Incident de correction monétaire sur le solde débiteur du financement.
  • Période d'amortissement: Période définie dans le contrat pour le paiement du financement.

(Source de l'image en surbrillance : 472301/ Pixabay.com)

Références (1)

1. Conselho Regional de Corretores de Imóveis - Financiamentos
Source

Pourquoi tu peux me faire confiance?

Artigo
Conselho Regional de Corretores de Imóveis - Financiamentos
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