Préstamo Personal
Última actualización: febrero 13, 2020

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¡Bienvenido a MONEDEROSMART! ¿Te ha surgido una emergencia y necesitas dinero pronto? ¿Deseas cumplir algún sueño y requieres efectivo? o ¿Planeas re-financiar el balance en tu tarjeta de crédito? Si has respondido que sí a alguna de estas preguntas o te han ofrecido un préstamo personal, en este artículo podrás encontrar algunas respuestas.

En Estados Unidos es común que la gente piense que con un préstamo personal el único que se beneficia es el prestamista (1). Sin embargo también puede traerte grandes beneficios. Por ejemplo, salir de una mayor deuda, o cumplir algún proyecto personal con una tasa de interés anual (APR) desde el 5%.




Lo más importante

  • Un préstamo personal es una herramienta financiera que te puede otorgar desde $100 USD hasta $100,000 USD. Debes considerar que para pagarlo te dan desde los 30 días hasta lo 7 años y normalmente se cobra un interés que puede ir del 5% hasta el 32%. Debido a estas facilidades es uno de los instrumentos financieros más populares en lo últimos años.
  • Mientras buscas un préstamo personal debes asegurarte de no confundirlos con los préstamos del día de pago –payday loan–. Estos últimos, aunque también son préstamos muy rápidos, suelen tener altos intereses y periodos cortos para pagar, lo cual puede dificultar el terminar de pagarlo.
  • Antes de tomar un préstamo debes de saber para qué lo utilizarás, pues el prestamista te lo preguntará. Posterior a esto, si ya sabes en qué ocuparlo considera los costos que este genera, las facilidades que te brinda el prestamista para tramitarlos y si es un préstamo con o sin garantías. Verificar estos detalles puede ayudarte a mejorar tu experiencia.

Los mejores préstamos personales del mercado: nuestras recomendaciones

El préstamo personal de Even Financial

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La plataforma para créditos personalizados.




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Los préstamos personales de Even Financial te permiten encontrar el crédito ideal para tus necesidades específicas. El proceso es sumamente rápido, solamente debes llenar un formulario online y te presentarán diferentes ofertas.

Asimismo, esta plataforma es muy confiable, se utiliza la tecnología “256-bit encryption technology” para garantizar que tus datos estén seguros. Otra ventaja es su plataforma sencilla e intuitiva.

El préstamo personal que te da una mano

Préstamo personal de Discover

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El préstamo personal que, si pagas durante los 30 primeros días no te genera intereses.




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¿Te imaginas solicitar un préstamo personal que no te cobre interés? Pues con Discover esto es posible si pagas el monto prestado en 30 días. Sin embargo, si no planeas pagar tan pronto no te preocupes, pues cuenta con una tasa de interés fijo del 6.99% al 24.99%.

Por otra parte, algunas de las mayores ventajas que tiene este servicio son: no tiene una cuota inicial, y te permite elegir plazos de pago que van de los 3 hasta los 7 años para montos que pueden ser tan altos como $35,000 USD. Además, en la mayoría de casos te pueden otorgar los fondos el mismo día que lo solicitas.

El préstamo personal que se adapta a sus clientes

Préstamo personal de Lending Poin

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Recibe un préstamo en línea incluso si tienes un credit score de 580.




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A diferencia de otros préstamos, con Lending Point no sólo se evalúa tu puntaje crediticio sino también tu historial laboral, tu ingreso, y tus finanzas. Esto permite que, a pesar de no tener el mejor puntaje –mínimo 580–, puedas obtener una tasa de interés desde el 9.99%. Además, te permite activar pagos automáticos o realizar dos pagos al mes.

El proceso de aplicación es demasiado sencillo y tan solo requieres 3 elementos: 1) Comprobar ingresos y empleo; 2) Tu último estado de cuenta; y 3) Una identificación de ciudadania americana. Si cuentas con estos documentos puedes aplicar desde su sitio web y recibir los fondos durante el día laboral siguiente.

Guía de contratación: Lo que debes saber sobre los préstamos personales

Debido a sus facilidades, los préstamos personales son uno de los instrumentos financieros que más rápido han crecido en los últimos años. De hecho, se calcula que han aumentado en 40% el número de préstamos personales otorgados (2). Este crecimiento suele atribuirse a las facilidades y beneficios que otorgan, la facilidad para tramitarlos y lo bajo de sus intereses.

Un préstamo personal es una herramienta financiera que te puede otorgar desde $100 USD hasta $100,000 USD. (Fuente: Dolgachov: 22185584/ 123rf.com)

¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?

Un préstamo personal es una transferencia de dinero que se realiza de una institución crediticia a un individuo. El monto a prestar puede ir de los $100 USD hasta $100,000 USD (3). Se puede solicitar o no al cliente una garantía colateral –como una casa o un auto–, y a cambio se pagará un interés anual (APR) que puede ir del 5% al 32%.

La mayoría de prestamistas preguntan cuál será el uso que se le va a dar al dinero. Las opciones más comunes son refinanciar o liquidar una deuda, realizar compras costosas, pagar gastos médicos, y vacacionar, entre otros. Y, aunque el uso que se le de depende totalmente del usuario, es forzoso declarar el uso verdadero o pueden haber consecuencias legales.

foco

¿Sabías que el 39.2% de préstamos personales se han utilizado para re-financiar una deuda?

¿Qué ventajas tiene el préstamo personal?

Como has visto, uno de sus usos más comunes es para re-financiar una deuda. Esto es porque generalmente el interés que ofrecen estos préstamos es menor que los intereses que se pagan por tener balance en una tarjeta de crédito. Además, suelen pedir pocos requisitos y entregar el dinero muy rápido; algunos prestamistas pueden entregarlos en solo un día.

Sin embargo, si no cuentas con un buen puntaje de crédito –credit score– es posible, o que la tasa de interés aumente hasta un 32% (5), que te soliciten alguna garantía –un auto o una casa– o simplemente que te nieguen el préstamo. Además, para ciertas cuestiones como adquirir un auto, remodelar la casa, o pagar estudios, hay créditos especializados que ofrecen mejores términos.

Ventajas
  • Intereses desde 5%
  • Te ayuda a re-financiar tu deuda
  • Puedes recibir el dinero en un día
  • Solicitan pocos requisitos  
Desventajas
  • Si tienes menos de 600 puntos tu APR puede ser de hasta 32%
  • Existen opciones más baratas
  • Pueden solicitar garantías colaterales
  • Algunos tienen comisiones al inicio

Préstamo personal tradicional o de día de pago: ¿A qué debes prestar atención?

Es muy importante diferenciar los préstamos personales tradicionales y los préstamos de día de pago –payday loan–, porque aunque se pueden confundir, sus términos y condiciones son muy distintos. De hecho, mientras que un préstamo personal es un producto muy recomendado, los préstamos de día de pago suelen ser vistos como la última opción.

Tradicional: Generalmente los otorgan prestamistas reconocidos como bancos o grupos financieros y se diseñan para ser lo bastante accesible a sus clientes. Esto porque sus bajos intereses, combinados con los amplios plazos, le permiten a sus usuarios saldar la deuda sin tanto esfuerzo.

Día de pago: Difícilmente algún banco o grupo financiero conocido ofrecen estos préstamos. Por otra parte, aunque generalmente transfieren los fondos en un día o menos, sus altos intereses y el poco tiempo para pagar (6) puede causar que quedes atrapado en una espiral de deuda (7).

   Tradicional Día de pago
APR Del 5% al 32% 395% (promedio)
Lapso para pago 30 días a 7 años 15 a 30 días  
Monto del préstamo $100 USD a $100,000 USD $300 USD a $1,000 USD

¿Deberías saldar una deuda con un préstamo personal?

Si tienes un buen o excelente puntaje crediticio, es recomendable utilizar un préstamo personal para liquidar una deuda o crédito. Comúnmente este proceso se denomina re-financiamiento de deuda, y es muy común entre quienes toman préstamos personales, ya que te permite pagar menos intereses. Para darte una idea de cómo ayuda, considera el siguiente ejemplo:

   Sin refinanciar Con un préstamo personal
Balance en tarjeta de crédito $1,000 USD $1,000 USD
Tasa de interés promedio 21.26% (en tarjeta de crédito) (8)  14.5% (promedio con un puntaje crediticio bueno) (9)
Pago al final del año $1,212.6 USD $1,145 USD

Como podrás ver, uno de los principales beneficios de re-financiar una deuda es reducir el interés a pagar. No obstante también debes considerar dos aspectos: Un mal puntaje crediticio suele dar tasas de interés del 28.5% al 32%; y que puede haber una cuota inicial, que haga que no valga la pena tomar el préstamo personal.

¿Cuándo no debería tomar un préstamo personal?

Como has visto, un préstamo personal puede ser una herramienta financiera de mucha ayuda. Sin embargo existen al menos cuatro situaciones por las cuales deberías considerar no solicitar un préstamo personal:

  • Buscas un préstamo especializado: Por ejemplo, para remodelar tu casa, adquirir un auto, o pagar estudios. En cualquiera de estos tres casos existen créditos específicos que te pueden ofrecer tasas de interés más bajas.
  • Tienes un mal puntaje crediticio: Cuando se cuenta con un puntaje crediticio menor a 680 las tasas de interés son mayores al 18% (10); esto podría dificultarte finalizarlo, especialmente si estás lidiando con otras deudas.
  • Especular: Aunque invertir suele ser sano, toda inversión –especialmente en bolsa– conlleva un cierto riesgo. Por lo que, si pierdes este dinero, puedes verte en serias complicaciones financieras. En este caso lo mejor siempre es ahorrar y asumir las posibles pérdidas.
  • Planeas utilizarlo para ‘darte un gusto’: Por ejemplo, comprar un anillo de matrimonio o pagar las vacaciones. Generalmente no se recomienda que solicites este tipo de préstamos para cuestiones personales, ya que pagarlo puede provocarte problemas en un futuro. De hecho menos del 8% de préstamos personales se utilizan de esta forma (11).

Un préstamo personal puede ser el inicio de un gran proyecto.
(Fuente: Kauf: 4516068/ Pixabay.com)

¿Cómo obtener un préstamo personal si tengo un mal puntaje crediticio?

Es posible que necesites un préstamo personal por una situación muy delicada. En este caso existen alternativas que te permiten no pagar tantos intereses como los que pagarías en un banco debido a un mal puntaje. Algunas de las opciones que puedes encontrar son:

  • Recurrir a prestamistas especializados: Existe una gran variedad de financieras que se centran en personas con mal puntaje crediticio. Suelen pedir mayores requisitos para tramitar el préstamo, pero esto permite reducir los intereses.
  • Solicitar un préstamo personal ‘asegurado’: En estos dejas un bien –como una casa o un auto– como garantía de que pagarás. Esta garantía ayuda a no tener intereses tan elevados a pesar de un mal puntaje crediticio.
Robert FarringtonColaborador en Forbes

”Los préstamos personales tienen intereses fijos y un pago mensual fijo que nunca cambia, lo que los hace una opción mucho más constante y predecible para consumidores que quieren crear un plan para liquidar su deuda”.

Criterios de contratación

De acuerdo con US News (12) una de cada cuatro personas ha pasado más de 4 horas investigando sobre el préstamo personal. Para ayudarte a reducir tu tiempo de búsqueda te presentamos tres elementos que debes considerar al elegir un préstamo personal: los costos, su accesibilidad, y el tipo de préstamo del que se trata.

Costos

Este es uno de los principales criterios a considerar en un préstamo, debido a que pueden hacerlo más o menos accesible. De hecho, un crédito con un interés alto, una cuota de inicio, y demasiadas penalizaciones, te puede generar una carga innecesaria. Es importante realizar un buen sondeo debido a que existen opciones muy económicas.

Interés anual (APR): Es la manera más fácil de expresar cuánto te estarán cobrando por el préstamo. Aunque en general el interés va del 5% hasta el 32%, este también depende de otros factores como el uso del préstamo, tu puntaje crediticio, y el estado en el que te encuentres. Una calculadora en línea te puede ayudar a saber aproximadamente cuál será tu APR.

A continuación te damos un ejemplo de lo que tendrías que pagar mensualmente si solicitaras un préstamo de $1,000 USD. Tu tarifa mensual varía según el APR y plazos que elijas:

   1 año 3 años 6 años
5% $90 $35 $20 
15% $97 $45 $35  
30% $113 $68 $83

Cuota inicial: Algunos prestamistas, al momento de otorgarte el préstamo te pueden cobrar una cuota inicial –origination fee–. Normalmente es un porcentaje de la cantidad solicitada que puede ir del 1% al 6% del préstamo. La mayoría de bancos no la cobran, así que si te topas con alguno que la cobre, observa cuidadosamente de qué manera lo compensa.

Penalizaciones: Ten por seguro que, en caso de no pagar puntualmente tu préstamo, la mayoría de prestamistas te penalizarán. Dicha penalización generalmente se refleja en tu puntaje crediticio y mediante el cobro de una penalización. Aunque lo mejor es nunca dejar de pagar el préstamo, si tienes riesgos de no pagarlo considera las penalizaciones más bajas.

Accesibilidad

Uno de los elementos que hace más atractivos a los préstamos personales son las facilidades para tramitarlos. Estos criterios son tan amplios que van desde la velocidad con la que te otorgan el crédito hasta las facilidades que te otorgan para pagar.

  • Tiempo de depósito: Es el tiempo que tarda el banco en depositarte el dinero y va de 24 horas a más de 7 días. Este criterio es vital si necesitas urgentemente el dinero. Afortunadamente una gran parte de los prestamistas lo otorgan al día siguiente de haber aplicado.
  • Restricciones de uso: En la mayoría de préstamos debes declarar cuál es el uso que le darás. Es posible que algunos usos se encuentren restringidos o que declararlos te generen mayores intereses. De cualquier forma siempre debes ser transparente en esto, pues de mentir podrías enfrentar una situación legal.
  • Puntaje: Ningún prestamista tiene problema en otorgar un préstamo a aquellos con puntaje bueno o excelente. Sin embargo, los que tienen un puntaje inferior al justo –fair– (680 puntos) pueden ser rechazados o encontrar intereses más altos. Si ese es tu caso, puedes buscar a aquellos que se especializan en personas con un mal puntaje.
  • Monto del préstamo: Los rangos para Estados Unidos van de $100 USD a $100,000 USD. Al respecto toma en cuenta que la cantidad que te puedan prestar principalmente depende también de tu puntaje crediticio y de tus ingresos.
  • Pago automatizado: Algunos prestamistas te ofrecen automatizar el pago del préstamo dándoles acceso a una cuenta bancaria o tu tarjeta de crédito. Esta es una herramienta muy buena, pues ellos están seguros de que pagarás y tú de que no lo olvidarás. En ciertas ocasiones, esto te puede ayudar a reducir en uno o dos puntos porcentuales la tasa de interés.

Es posible que necesites un préstamo personal por una situación muy delicada.
(Fuente: Teerasatean: 85234402/ 123rf.com)

Tipo de préstamo

Dentro de los préstamos personales existen dos tipos de préstamos: los que no solicitan garantía y aquellos sí. Los más comunes son los que no tienen garantía, sin embargo, en algunas ocasiones los préstamos que la exigen pueden ser las mejores opciones.

  • Sin garantía: Generalmente los préstamos personales no solicitan alguna garantía. Así que, si cuentas con un buen historial crediticio, esta es una excelente opción pues no te arriesgas a perder algún bien o a exponer a alguien más a pagar tu deuda.
  • Con garantía: La garantía puede ser de dos formas: mediante algún bien –como una casa o un auto– o con un co-deudor, que se hará responsable de pagar tu deuda en caso de que falles. Estos préstamos son útiles especialmente si no tienes un buen historial crediticio o si deseas bajar más la tasa de interés que te ofrecen.

Resumen

Por todo lo anterior, si buscas re-financiar tu deuda, saldar alguna cuenta por una emergencia, o deseas empezar algún proyecto, los préstamos personales son una excelente herramienta. Además recuerda que, si cumples en tiempo y forma con los pagos, puedes obtener mayores beneficios.

Y, aunque muchas veces existe la creencia de que los prestamistas son ambiciosos, el uso responsable de un préstamo personal puede beneficiar a ambas partes. Especialmente en Estados Unidos estos préstamos son accesibles y están pensados para que puedas darles uso sin quedarte atrapado en una pesadilla financiera.

(Fuente de la imagen destacada: Teerasatean: 85234400/ 123rf.com)

Referencias (12)

1. J.D POWER. Alternative Lenders Satisfying Customers with Digital Plataforms and Quick Approvals, But Still Not Viewed As Customer Driven, J.D Power Finds [Internet]. J.D Power. 2019 [13 Enero 2020].
Fuente

2. J.D POWER. 2019 U.S Personal Loan Satisfaction Study [Internet]. J.D Power. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

3. Chamber of Commerce. Personal Loan Statistics [Internet]. Chamber of Commerce. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

4. Chamber of Commerce. Personal Loan Statistics [Internet]. Chamber of Commerce. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

5. Luthi B. Best Personal Loan Rates for January 2020 [Internet]. Bankrate. 2020 [13 Enero 2020].
Fuente

6. Jayakumar A.What is a PayDay Loan [Internet]. Nerdwalley. 2019 [13 Enero 2020].
Fuente

7. InCharge. How Do PayDay Loan Work? [Internet]. InCharge. [13 Enero 2020].
Fuente

8. Kossman S. Average Credit Card Interest Rates Stabilized in December [Internet]. The Balance. 2020 [13 Enero 2020].
Fuente

9. Song J. Average Personal Loan Interest Rates [Internet].ValuePenguin. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

10. Song J. Average Personal Loan Interest Rates [Internet].ValuePenguin. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

11. Chamber of Commerce. Personal Loan Statistics [Internet]. Chamber of Commerce. Año de publicación [13 Enero 2020].
Fuente

12. Kumok Z. Personal Loans [Internet]. U.S News. 2020 [13 Enero 2020].
Fuente

¿Por qué puedes confiar en mí?

Soy internacionalista y economista por formación; fanático de las finanzas, los números y la redacción. Me gusta disfrutar de las cosas buenas de la vida, ya sea con calma mientras escribo artículos informativos o lleno de adrenalina bajando una montaña a toda velocidad.
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Luthi B. Best Personal Loan Rates for January 2020 [Internet]. Bankrate. 2020 [13 Enero 2020].
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