Seguros vehiculares en Méxic

¡Bienvenido a MONEDEROSMART! ¿Alguna vez se ha descompuesto tu auto o lo has enviado a mantenimiento? Independientemente del vehículo que se trate seguramente te habrás dado cuenta de que estos servicios no son nada baratos. Ahora imagínate: En caso de un choque contra otro vehículo no sólo tendrías que pagar tus gastos, ¡sino también los del otro vehículo!

Afortunadamente, para esta clase de escenarios, y otros más trágicos, en México existen los seguros vehiculares. Deberías de tomar muy enserio adquirir uno por dos motivos: Por ley, desde inicios del 2019 es obligatorio que todo vehículo que viaje en carretera federal cuente con un seguro responsabilidad civil; y por precaución, pues se estima que en México ¡se roban hasta 90 mil autos anualmente!

Lo más importante

  • Un seguro vehicular es una herramienta que te permite cubrir los gastos derivados de un accidente vial o el robo de tu vehículo. En México no sólo importa porque es obligatorio contar con un seguro de Responsabilidad Civil, sino también por los robos de automóviles –hasta 90 mil al año.
  • En México existen cuando menos tres diferentes niveles de seguros: de responsabilidad civil, de cobertura limitada, y de cobertura amplia. Es muy recomendable tener cualquiera de estos tipos –aunque ciertamente es mientras más amplia la cobertura, mejor– debido a que en promedio se registran 400 mil choques al año.
  • Cuando eliges un seguro es importante que, aparte de evaluar el nivel de cobertura, también analices cuánto es el cobro por deducible en caso de siniestro –en México oscila del 3 hasta el 15%–, y cual es el tipo de seguro que necesitas para tu tipo de vehículo.

Los mejores Seguros vehiculares en México: nuestras recomendaciones

Elegir un seguro vehicular en México no es una tarea sencilla: Según la AMIS, en México existen al menos 40 distintas aseguradoras, y dentro de estas, se encuentran algunas de las más grande a nivel global, tales como AXA, GNP, Mapfre, HDI, entre otras. Sin embargo, a continuación, te presentamos algunas de las opciones más atractivas del mercado:

Auto Individual de AXA

Seguros AXA

Seguros AXA
En caso de accidente te apoyamos hasta con $300 mxn diarios para transportarte.

En México pocos vehículos se encuentran asegurados por lo que, si tienes la mala fortuna de que te choque uno que no tiene seguro, tú acabarás pagando los platos rotos. No obstante, con Auto individual de AXA, en esta situación estarás cubierto, y los más importante es que no tendrás que desembolsar nada de deducible: AXA entiende que esto no es tu culpa.

Además de esto, si has sufrido un accidente, o te robaron tu auto, AXA te puede apoyar hasta con $300 MXN diarios para costear tu transporte. Por otra parte, incluye diversos servicios gratuitos para el día a día, como el envío y pago de grúa, y hasta el envío y pago de un mecánico que te asista si tu auto se queda parado por gasolina, o batería baja.

Cobertura 100 de Seguros el Águila

Seguros el Águila

Seguros el Águila
Con nosotros tus mascotas también están aseguradas.

El deducible promedio en caso de accidente es del 5%, así que si tienes un auto nuevo o que valga más de $200 mil MXN, pagarás aproximadamente $10 mil MXN. Sin embargo, con Cobertura 100 de Seguros el Águila, el pago del deducible ya sea en caso de robo o de choque, tan sólo es del 3%, lo que lo reduce considerablemente su costo.

Si de por si esto ya lo hace una opción atractiva, también debes de tomar en cuenta que en tus dos primeros accidentes no tienes que pagar deducible. E incluso, este seguro llega tan lejos que si manejar un auto que no es de tu propiedad, y chocas, te cubre los daños que podrías ocasionar a terceros.

Seguro de auto de HDI

HDI Seguros

HDI Seguros
Sin deducible hasta en dos accidentes.

Si bien en los deducibles, y las coberturas, este seguro se mantiene no muy lejos de su cobertura –con deducibles del 3% hasta el 15%–, su atractivo radica en aquellos servicios que no tendrás que pagar, pues te incluye: asistencia vial, jurídica, durante viajes, funeraria; ¡Y hasta traslado a tu casa junto con tu auto en caso de estar en estado de ebriedad!

Por otra parte, en HDI se describen como un seguro para los apasionados por los autos, y por esto te brindan dos servicios adicionales: En caso de robo o accidente, te proporcionan sin costo alguno un auto hasta por 7 días. Y, si una vez que has sacado tu auto del taller no te encuentras conforme con el servicio de pintura, pueden volver a ingresar tu auto.

Guía de contratación: Lo que debes saber sobre los seguros vehiculares en México

Probablemente te sientas interesado en adquirir un seguro vehicular debido a que, por ley, si viajas por carretera federal, debes estar asegurado. No obstante, un esta es una herramienta más útil de lo que te puedes imaginar. Así que a continuación te mostramos algunos de los factores a considerar si buscas un seguro para tu vehículo.

hombre viendo carro

Un seguro vehicular es una herramienta que te permite cubrir los gastos derivados de un accidente vial o el robo de tu vehículo. (Fuente: Yeulet: 42308954/ 123rf.com)

¿Qué es un seguro vehicular en México y para qué sirve?

Un seguro vehicular en México es un servicio que contratas para que, en caso enfrentar algún imprevisto que tenga que ver con tu auto o moto –como puede ser un accidente, una avería mecánica, o incluso el robo de la unidad–, tu compañía aseguradora te cubra la totalidad o al menos la mayor parte de los costos que deriven de dicha situación.

Particularmente, en caso de accidente con otro vehículo.

Lo habitual es que si los dos vehículos se encuentran asegurados sólo el que tenga la culpa pague el deducible al seguro. No obstante, no deberías de confiarte de esto o de tus habilidades al volante, ya que la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros estima que sólo 3 de 10 autos cuentan con seguro.

Por otra parte, si tu vehículo ha sido robado –sea o no con violencia– pero se encuentra asegurado, entonces tu compañía aseguradora te pagará con una cantidad cercana a la de su valor total. En esto debes ser cauteloso sobre cuánto es lo máximo que cubre tu aseguradora: no tiene mucho sentido asegurar un auto de más de 300 mil MXN por un monto máximo de 100 mil MXN.

¿Qué ventajas tiene el seguro vehicular en México?

Bien dicen que “más vale prevenir que lamentar”. Y ese es el caso de los seguros: a cambio de pagar una módica cantidad –que usualmente se puede pagar a meses sin intereses– te proteges contra una serie de sucesos, que, en ciudades llenas de baches, donde se roban aproximadamente 250 vehículos al día –según la AMIS–, no son difíciles de que sucedan.

Además de esto, muchos seguros te ofrecen servicios y apoyos adicionales.

Estos pueden ser tan variados como la protección para mascotas; envío de un auto sustituto mientras el tuyo está en el taller; o la asistencia vial, que te puede incluir envío de una grúa o apoyo para cambiar una llanta.

Por otra parte, si bien los seguros tienen una amplia variedad de servicios, debes considerar que conforme añades más elementos, el costo de tu póliza va subiendo de precio. Generalmente los seguros más básicos solo cubren la responsabilidad civil por daños a terceros, y gastos legales y médicos.

Ventajas
  • Cobertura básica de responsabilidad civil con terceros
  • En caso de robo, pueden cubrir la mayoría del valor del vehículo
  • Asistencia vial gratuita
  • Distintos paquetes para distintas necesidades
  • Asistencia médica y legal gratuita
Desventajas
  • No todos incluyen protección contra robo
  • Pueden costas más de 10 mil MXN al año
  • Los costos cambian según el asegurado
  • Es muy costoso asegurar los autos más robados
  • Deducible de hasta el 15%

¿Qué es la responsabilidad civil por daños a terceros?

En México, la ley obliga a todos los conductores, independientemente del valor y modelo del vehículo, a adquirir un seguro de Responsabilidad Civil (RC. Este se enfoca principalmente en la protección de terceros, que podrían resultar lastimados de un accidente. En este sentido, para ser válido el seguro debe de cubrir al menos dos aspectos:

  • Cobertura de daños a personas por 100 mil MXN, ya sea por lesión o muerte.
  • Cobertura de daños materiales por 50 mil MXN.

De acuerdo con la CONDUSEF, en la práctica no existen seguros que tengan coberturas menores a las que estipula la ley. Por lo tanto, si quisieras ahorrar lo más que se pueda, bastaría con solicitar el seguro vehicular más básico (SR). Sin embargo, te recomendamos considerar seriamente un seguro de una cobertura más amplia.

Familia de paseo

En México existen cuando menos tres diferentes niveles de seguros: de responsabilidad civil, de cobertura limitada, y de cobertura amplia. (Fuente: Piksel: 28346001/ 123rf.com)

¿Qué tipos de seguros vehiculares existen?

Según la AMIS, los tres tipos de seguro más comunes son los de Responsabilidad Civil con terceros (RC), los de cobertura limitada, y los de cobertura amplia. A ciencia cierta, qué incluya cada seguro depende mucho de la compañía, aunque por lo general ofrecen cosas similares. Resulta difícil precisar en cuánto costarán pues esto depende mucho del vehículo y el conductor.

Responsibilidad civil con terceros. A partir de la nueva legislación, que hace obligatorio usar un seguro de responsabilidad civil con terceros en México, la mayoría de las aseguradoras presentan este como el paquete más básico. Por lo tanto, es lo suficientemente completo para cumplir con los requisitos de esta nueva ley. Los elementos incluyen son:

  • Responsabilidad civil por daños a terceros
  • Gastos legales
  • Gastos médicos de los ocupantes
  • Asistencia vial

Cobertura limitada. Aunque generalmente este tipo de seguro suele ser más caros que el de responsabilidad civil por daños a terceros, debes de ser cauteloso, pues dependiendo el modelo de vehículo, su costo puede elevarse sustancialmente. Como es de esperarse, además de los anteriores, este incluye:

  • Cobertura por robo total, lo que explica que, según el coche, aumente poco o mucho
  • Seguro en caso de muerte del conductor

Cobertura amplia. A cambio de un seguro un poco más costo, los seguros de cobertura amplia son de lo más completo. Si consideras que, según Wibe, tan solo durante 2017 sucedieron más de 4 millones de choques, esta es la herramienta que más te puede ayudar a respaldarte ante los accidentes del día a día. Así, este añade:

  • Seguro por daños materiales
  • Cobertura en caso de pérdida total
  • Montos de aseguramiento mayores

Si, además de querer protegerte en caso de robos o por daños a terceros deseas que tu seguro también te ayude a cubrir los costos de la reparación de tu auto en un caso de un accidente –lo cual es lo más recomendable–, entonces lo que necesitas es un seguro de cobertura amplia.

Queda decir que, si bien estos son los tres tipos de seguros más comunes, no es difícil encontrar seguros más caros que tengan más beneficios que la cobertura amplia; sin embargo, esos son tan personalizables –y tan costosos– como el cliente lo considere prudente. Así que, si sientes que la cobertura amplia no es suficiente, deberías buscar seguros más específicos.

Responsabilidad civil a terceros Cobertura limitada Cobertura amplia
Cobertura por daños a terceros Incluida, sin cobro por deducible Incluida, sin cobro por deducible Incluida, sin cobro por deducible
Gastos legales y médicos Incluidos, sin cobro por deducible Incluidos, sin cobro por deducible Incluidos, sin cobro por deducible
Asistencia vial Incluida, sin cobro por deducible Incluida, sin cobro por deducible Incluida, sin cobro por deducible
Cobertura por robo total No incluida Incluida, con deducible promedio del 10% Incluida, con deducible tan bajo como 3%, o sin este
Cobertura por daños materiales No incluida No incluida Incluida, con deducible promedio del 5%

¿Qué determina el costo de un seguro vehicular?

Para determinar el costo de un seguro vehicular las compañías aseguradoras se basan en análisis de factores de riesgo que podrían hacer más o menos probable que ocurra un incidente con el vehículo o el conductor. Por lo tanto, mientras más riesgos existan, más caro será el seguro. Así, algunos de los factores son:

  • Edad: conductores muy jóvenes o muy adultos suelen tener primas más elevadas.
  • Historial del conductor: si ya se ha accidentado el conductor en varias ocasiones es posible que al renovar el costo del seguro se eleve.
  • Residencia del conductor: en los lugares como Ecatepec o Guadalajara, que tienen los mayores índices de robo de vehículos, un seguro podría ser más costoso.
  • Modelo del vehículo: un vehículo más caro también implica un seguro más costoso. Sin embargo, los autos más robados –como Tsuru, Versa o Aveo– también pueden implicar costos más altos.

Como puedes observar, para determinar el precio verdadero de tu seguro vehicular en México, la compañía aseguradora necesita mucha información. Algunas personas recurren a dar datos falsos con la intención de reducir el costo de su seguro. Esta es una pésima alternativa, debido a que dar información falsa a tu seguro anula tu póliza.

Hombre de negocios

Cuando eliges un seguro es importante que, aparte de evaluar el nivel de cobertura, también analices cuánto es el cobro por deducible en caso de siniestro. (Fuente: Dolgachov: 22185116/ 123rf.com)

¿Cómo puedo hacer válido mi seguro vehicular?

Aunque es posible depende del seguro que hayas contratado, la mayoría de las aseguradoras tienen un proceso similar. Por lo que, si has sufrido un siniestro que está amparado por tu seguro –ya sea que simplemente necesitas el apoyo de una grúa, o hasta que te han robado tu unidad– tienes que:

  • Reportar el accidente vía telefónica
  • Durante la llamada le pedirán información que tiene que ver con la ubicación del siniestro, el número de póliza, y datos sobre el conductor y el vehículo
  • Una vez que el ajustador llegue, deberá darle la póliza del seguro y presentar una licencia que coincida con el tipo de vehículo que maneja

Una vez que llegue el ajustador –o si has solicitado asistencia vial, el personal del taller–, él se encargará de verificar lo sucedido, por lo que es posible te pregunte sobre lo que ha pasado. Recuerda que en todo momento es importante declarar lo que en realidad ha pasado, de otra manera el seguro puede decidir no apoyarte.

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¿Sabías que si no llevas tienes licencia para conducir, el seguro no hará válida la póliza?

Criterios de contratación

Debido a que a casi todos los seguros vehiculares en México les puedes contratar servicios adicionales, existe una infinidad de factores a comparar en los seguros. Por lo tanto, una buena propuesta para identificar tu seguro ideal es que conozcas el uso y los riesgos que corren en tu vehículo. Así, te proponemos que, al asegurar tu vehículo, compares lo siguiente:

Tipo de seguro vehicular

Es común que, al hablar de seguros vehiculares en México, el más popular sea el de autos. Sin embargo, si tu unidad la ocupas para dar servicio de transporte –por ejemplo, como taxi–, o es una motocicleta, debes de considerar otro tipo de seguro que se adapte a tus actividades del día a día.

  • Automóviles particulares. Recuerda que por ley es obligatorio contar con seguro de responsabilidad civil. No obstante, dado que suelen tener las mejores condiciones del mercado, sería recomendable que buscaras un seguro de cobertura amplia. De otro modo, si chocas podrías acabar pagando una fuerte suma.
  • Taxi. Si bien, actualmente todo vehículo está obligado a contar con un seguro de responsabilidad civil, esta legislación lleva más tiempo aplicando a los taxis. Por lo tanto, para que un seguro de taxi sea válido –y no enfrentes multa– debe cubrir cuando menos las lesiones que pudieran sufrir los pasajeros.
  • Uber. No tienes que preocuparte por adquirir un servicio especializado. La aplicación ya cuenta con el apoyo de seguros particulares para proveerle protección tanto al usuario como al conductor.
  • Moto. De todos los tipos de seguros este es el menos popular. La AMIS calcula que únicamente el 3% de todas las motos se encuentran aseguradas. Estos seguros suelen ser considerablemente más caros debido a los riesgos que vinculados a las motos. Sin embargo, considera que si sales a carretera, por ley, es obligatorio el uso de un seguro de responsabilidad civil.
Hombre manejando

Un seguro vehicular en México es un servicio que contratas para que, en caso enfrentar algún imprevisto que tenga que ver con tu auto o moto. (Fuente: Bertolli: 17421363/ 123rf.com)

Nivel de cobertura

Lo más recomendable siempre es adquirir el mayor nivel de cobertura que te sea posible pagar: Si tienes suerte y no tienen ningún accidente, posiblemente pensarás que no era tan necesario; pero ten por seguro que, si tienes un choque y te has ahorrado lo más que puedas en tu seguro, no tardarás en arrepentirte por no haber adquirido una mejor póliza.

  • Responsabilidad civil. Por ley, si manejas algún automóvil, esta es la protección mínima con la que debe contar para transitar por caminos federales. Este nivel se suele concentrar en proteger a terceros, por lo que comúnmente no incluye daños a tu vehículo o aseguramiento en caso de robo. Y ni se te ocurra salir a carretera sin él, pues tu multa puede ser de más de 4 mil MXN.
  • Limitada. Es el siguiente nivel de protección y cubre un poco más que lo obligatorio. Es común que en este nivel ya se cubran gastos por robo total y, en algunos casos, puede incluir seguro en caso de muerte del conductor. Si  ves difícil adquirir una cobertura amplia, considera este: tristemente en México se roban muchos autos.
  • Ampliada. Suele ser el paquete más completo, además de todo lo anterior, incluye la cobertura de daños materiales que pudiera sufrir el vehículo. Solo debes de considerar que, en caso de accidente, para que el seguro pague por los daños, debes de pagar un deducible según el valor de tu vehículo.
llaves de carro

En caso de robo, pueden cubrir la mayoría del valor del vehículo.
(Fuente: Syaidi: 51222892/ Unsplash.com)

Deducibles

El costo más común en un seguro vehicular en México es el pago de la póliza de seguro, es decir por contratar el servicio. Sin embargo, no es extraño que, en caso de un siniestro, el seguro cobre un deducible. Una vez que el cliente paga el deducible, se le provee el servicio asegurado. Considera que el deducible es un porcentaje –del 3% al 15%– del valor del vehículo.

  • Por robo total. En el caso de las coberturas limitadas y amplias está cubierto, aunque sujeto a un deducible. Lo más común es que este sea del 10% del valor de la unidad, sin embargo, pon mucha atención pues hay seguros que no te piden deducible: ¡así que, si lo encuentras, tómalo!.
  • Por daños. Comúnmente sólo está disponible a partir de las coberturas amplias. En este caso la regla general es que, en caso de ser responsable del choque o que las partes no lleguen a un acuerdo, se pague, en promedio, un deducible del 5%. Si ya se ha cubierto este costo, la aseguradora cubrirá todos los costos de reparación. En este caso, si encuentras deducibles menores al 5%, esa es una excelente opción.
  • Servicios exentos de deducible. Los servicios que suelen cubrir los seguros de responsabilidad civil –que van de la atención médica hasta la atención vial– generalmente se ofrecen sin cobros de deducible. Por lo tanto, si te topas con un seguro que te cobre deducible, comisión, o no te brinde estos servicios, quizá este no merezca tu atención.

Resumen

Según la AMIS, en México tan solo 3 de cada 10 vehículos se encuentran asegurados. Esta es una tendencia muy peligrosa en un país que presenta alto número de riesgos: Hasta 90 mil robos al año; 400 mil choques cada año; y la probabilidad de que azoten huracanes o lluvias torrenciales capaces de dejar inservibles los vehículos.

Esto quiere decir que, en México no importa mucho que seas o no un buen conductor, pues los riesgos están por todos lados. En este sentido, un seguro vehicular es una herramienta excelente que te permite enfrentar estos riesgos con mayor seguridad. Recuerda que, como decimos en México: “Más vale prevenir que lamentar”.

(Fuente de la imagen destacada: Rostislavsedlacek: 44941716/ 123rf.com) 

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Soy internacionalista y economista por formación; fanático de las finanzas, los números y la redacción. Me gusta disfrutar de las cosas buenas de la vida, ya sea con calma mientras escribo artículos informativos o lleno de adrenalina bajando una montaña a toda velocidad.