Bienvenido a Monedero Smart! Aprender a utilizar correctamente una tarjeta de crédito, puede ayudarte a administrar de una mejor manera tus recursos financieros. En México, este tipo de tarjetas son muy utilizadas, 1 de cada 3 personas posee al menos una, sin embargo, si no sabes cómo funciona, puede darte muchos dolores de cabeza.

En México las tarjetas de crédito se distinguen por ofrecerte grandes beneficios al realizar tus compras, como el de poder hacerlo sin necesidad de efectivo y en ocasiones el poder diferirlas a meses sin intereses. De esta forma se busca cumplir con las necesidades del usuario, sin tener que descapitalizarse al momento de utilizarla.

Tanto las tarjetas de crédito clásicas como las platino / oro están creadas con el mismo objetivo, sin embargo, cada una cuenta con características que las hacen muy diferentes entre ellas y para usuarios en específico. En este artículo hablaremos de su significado, factores de apertura, tasas de interés y comisiones. Esperamos te sea útil.

Primero lo más importante

  • Una tarjeta de crédito es un servicio otorgado mediante un plástico con el cual te prestan dinero con la única condición de que tiene que ser pagado en determinado plazo. Si no se liquida el préstamo una vez llegado el plazo, se tendrá que pagar un interés. Al ser dinero que el banco presta, el usuario tiene la obligación de devolver el importe total dispuesto en el plazo establecido.
  • Este tipo de tarjetas en México, sin importar si es clásica q platino / oro, te dan la posibilidad de financiarte hasta por 45 días, dependiendo de la tarjeta y del banco que brinde el servicio. Toma en cuenta que todas cobran intereses y comisiones al usarlas, y los montos varían entre bancos.
  • Los factores que necesitas considerar al momento de solicitar una tarjeta de crédito son: el costo anual total, disposiciones de efectivo, comisiones y hábitos de consumo. A medida que evalúes objetivamente estos criterios, será mucho más fácil encontrar la adecuada para tus necesidades.

Las 3 mejores tarjetas de crédito: nuestras recomendaciones

Hoy en día, 1 de cada 3 personas cuenta con una tarjeta de crédito, y si eres de esas dos personas que no tiene, sin embargo, estás interesado o realmente necesitas una tarjeta de crédito, sin duda este artículo es para ti. Inicialmente necesitas comparar y evaluar lo que cada una te ofrece, por ello te mostramos a continuación las que ofrecen los mejores beneficios a los que las utilizan.

La tarjeta de crédito de México más barata del mercado

La tarjeta de crédito Banorte fácil es considerada la tarjeta más barata en el mercado mexicano, ya que solo cobra el 28.1% en cuanto al CAT. Ofrece beneficios como asistencia previa y durante cualquier viaje, además de ser habilitada para su uso en prácticamente cualquier establecimiento, en alguno llega a ofrecer meses sin intereses.

En cuanto a comisiones, tiene una anualidad de tan solo 120 MXN y requiere comprobantes de ingresos por 3,000 MXN. Solo que su limitante radica en los bajos montos de crédito autorizados para este tipo de tarjetas.

La tarjeta de crédito de México para usuarios con ingresos altos

Es una de las más atractivas del mercado mexicano para usuarios con altos ingresos, su CAT es del 46.7%. Te ofrece beneficios como el 18% de puntos en todas tus compras y asistencia para todo tipo de viajes. Además, ofrece preventas exclusivas en eventos importantes donde el banco participa.

Tiene ciertas comisiones que necesitas considerar, como una anualidad 2,314 MXN, comisión por disposición de efectivo y requiere que compruebes ingresos por un mínimo de 50,000 MXN, obteniendo un monto máximo de crédito bastante considerable.

La tarjeta de crédito de México con seguro para médicos

Tarjeta de crédito emitida por el banco Inbursa, tiene un CAT del 26.2%. Es de las tarjetas más recientes en el mercado. Su beneficio más relevante es el brindar un seguro de responsabilidad civil profesional médico, descuentos en honorarios médicos en seguros Inbursa.

Por otro lado, tiene una anualidad de 200 MXN, tiene una comisión por manejo o disposición de efectivo y requiere una comprobación de ingresos de mínimo 35 000 MXN. Ofrece montos de crédito atractivos para los tarjetahabientes, además de ser aceptada en una gran cantidad de establecimientos.

Conociendo el instrumento financiero

A medida que entendamos el servicio que ofrecen los bancos mediante este tipo de tarjetas, será mucho más fácil para ti utilizarlas sin tener que pagar demasiado dinero en intereses. Por ello, en esta sección ahondaremos más en tan utilizado producto, te recomendamos runa estar atención a cada detalle.

Uno de los principales beneficios de una tarjeta de crédito, es que hoy en día puede ser usada en casi cualquier establecimiento. (Foto: stokkete/123rf.com)

¿Qué es una tarjeta de crédito y para qué sirve?

Si por la naturaleza de tus actividades requieres realizar compras constantemente, sin embargo, tus ingresos son una o dos veces al mes, una tarjeta de crédito es ideal para ti. Es el producto de mayor demanda para los bancos y tiene el objetivo de poder endeudar al tarjetahabiente a corto plazo con montos que puede pagar fácilmente.

Este tipo de créditos revolventes, es decir, que una vez pagado el saldo tu crédito vuelve a estar disponible para ti en su totalidad, te benefician con un monto disponible a corto plazo que necesita ser saldado en la siguiente fecha de corte. En México es de 45 días, mientras que en otros países es de entre 35 y 40 días.

Por ejemplo, si tu fecha de corte es 2 de Junio, también tienes una fecha de pago que para este ejemplo será el 22 del mismo mes. Si realizas un compra el día 5 de Junio tendrás hasta el 22 de Julio para liquidar dicha compra.

Ventajas
  • Te puedes apalancar hasta por 45 días
  • Puedes diferir tus pagos sin intereses
  • Cuenta con beneficios como puntos, seguros, asistencia en viajes, entre otros
  • Puedes disponer de efectivo
  • Si pagas puntualmente, no hay cobro de intereses
Desventajas
  • El CAT es muy variable desde 17.9% superando el 75%
  • Si solo realizas el pago mínimo, tu tarjeta puede ser impagable
  • La anualidad puede ser costosa, superando los 1,500 MXN según el banco
  • La disposición de efectivo tiene costo

Tarjeta de crédito clásica o platino u oro – ¿A qué prestar atención?

Para este tipo de producto financiero, es necesario hacerte esta pregunta, tomando en cuenta que existe una gran variedad de ellas y son regidas por diferentes bancos, teniendo cada una sus propias características. Por ello, a continuación te explicamos detalladamente las más utilizadas en México.

Tarjeta de crédito clásica. Dentro de esta categoría, es el producto más sencillo y básico. Por lo general, el monto autorizado de crédito en México se encuentra entre los 5,000 MXN y los 10,000 MXN.

Esta enfocado para los que la solicitan por primera vez, por lo regular son jóvenes que empiezan su vida laboral y no cuentan con historial crediticio. Este tipo de tarjetas en México existen dos tipos, las que no cobran anualidad si se utilizan mensualmente al menos una vez, y las que te cobran anualidad de aproximadamente de 500 MXN

Tarjeta de crédito platino u oro. En cuanto a esta tarjeta, es para los que tienen ingresos sobresalientes, por lo general en México es de 40,000 MXN o superiores. Además, deben manejar un historial crediticio impecable, es decir, que nunca han tenido atrasos en sus pagos de ningún tipo, ni mucho menos incumplimiento parcial o total de una deuda.

Esta tarjeta de crédito está enfocada en adultos con una trayectoria laboral considerable. En cuanto a sus beneficios, en México tienen asistencia en el extranjero y durante tus viajes. Además, cobran una anualidad de 1,500 MXN en promedio.

Clásica Platino / Oro
Uso Jóvenes, por lo general es su primera tarjeta de crédito Adultos, trayectoria bancaria destacada
Anualidad Sin anualidad con uso constante De 1 500 MXN en promedio
Monto de crédito De 5 000 a 10 000 MXN Puede llegar hasta 200 000 MXN
Beneficios Posibilidad de domiciliar pagos Domiciliación de pagos, asistencia en el extranjero y durante tus viajes
Costo Anual Total Del 65 % en promedio Del 40% en promedio

¿Qué es el CAT en una tarjeta de crédito?

El CAT es el costo anual total, en términos generales es una medida regulada y es el costo que te cobra un banco por utilizar su tarjeta expresada en un porcentaje. Para fines informativos y de comparación, es el total de todos los costos y gastos que genera una tarjeta de crédito y este se genera cuando se incumple en un pago.

En otras palabras, este costo es una sumatoria de la tasa de interés, comisiones y seguros con los que cuenta tu tarjeta de crédito. A medida que se vence un pago o hay un atraso en el mismo, este costo anual total aumenta por el riesgo que conlleva el no liquidar dicha tarjeta.

Tarjeta de Crédito CAT Promedio
Banorte Fácil 17.9%
HSBC Oro 18.9%
D Súper Banamex 75%
BBVA Bancomer Azul 105%

El CAT en México de una tarjeta clásica es del 67.2% mientras que en Colombia es del 21%, en USA y Canadá no supera el 15%. Lo anterior se da en base a la incertidumbre financiera por la que pasa México, la volatilidad del peso, además de que el riesgo por incumplimiento de pago es sumamente alto en comparación con los otros países.

Un ejemplo muy sencillo para entender mejor este costo es que de cada 1,000 MXN que te prestan al utilizar tu tarjeta de crédito y no pagas a tiempo, te cobran en México 672 MXN, en Colombia 210 MXN y en USA y Canadá alrededor de 150 MXN. La fórmula es fácil: mientras más porcentaje en el CAT, más cara es la tarjeta.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El proceso es bastante simple. Inicia cuando tu realizas cualquier tipo de compra, ya sea en un establecimiento físico o en alguna tienda online, y termina le cuando pagas esa compra que hiciste directamente al banco. Debes considerar lo siguiente:

  1. Es un préstamo. Cada vez que usas tu tarjeta de crédito, quien realmente le está pagando al negocio es el banco; es decir, el banco te está prestando el dinero, de modo que tendrás la obligación de liquidar dicho préstamo.
  2. Tienes una fecha de pago. Todas las tarjetas cuentan con fecha de corte y fecha de pago. La primera sirve para determinar el inicio y fin de un periodo que por lo general son de un mes. Mientras que la segunda delimita el día que tienes que liquidar las compras realizadas. Debes memorizar tu fecha de pago para evitar que te cobren intereses y comisiones innecesarias.
  3. Existen 3 métodos de pago. Para saldar tu deuda, puedes realizar tus pagos por internet, mediante la app del banco o directamente en sucursal. Para las primeras dos requieres de un usuario y contraseña, misma que necesitas tramitar en cualquier sucursal del banco de tu preferencia y para la última, solo necesitas tu número de tarjeta para realizar dicho pago.

¿Cómo tramitar una tarjeta de crédito?

En México el tema de tener, pero sobre todo de usar una tarjeta de crédito cada día es más popular, además de ser para muchos su método de pago más seguro. Para poder tramitar una lo puedes hacer de dos maneras:

Vía telefónica. Es la manera más cómoda y la que menos tiempo de demanda, ya que lo puedes hacer en cualquier parte, por lo que no necesitas estar en un banco para solicitarla. Por este medio, te pedirán toda tu información para irla concentrando en una solicitud.

En cuanto a tus datos, te solicitarán nombre completo, fecha de nacimiento, dirección, RFC, CURP, datos referentes a tu actual trabajo, antigüedad en el mismo, así como tus ingresos, dos referencias personales, entre otros.

En sucursal. Por este medio, serás atendido por un asesor, el cual te dará una atención personlizada, en este caso, serás tú el que llene toda tu información antes mencionada. Posteriormente, el asesor capturará tu solicitud en sistema.

Para ambos casos, serás evaluado por el banco para analizar si eres candidato para otorgarte una tarjeta de crédito. Dentro de este análisis, verifican la autenticidad de tu solicitud, así como de tu trabajo. Lo más importante, es que revisaran tu buró de crédito, es decir, tu comportamiento de pago en créditos o tarjetas que tengas o hayas tenido.

En caso de ser autorizada, tendrás que recoger tu nueva tarjeta en la sucursal de tu preferencia, mostrando una identificación personal vigente. Ahí te explicarán con detenimiento el funcionamiento de tu tarjeta, así como las fechas importantes, mismas que te explicamos con anterioridad.

¿Necesitas un ingreso mínimo para obtener una tarjeta de crédito?

La respuesta es: sí. Actualmente se requiere de un ingreso mínimo entre los prospectos a tener este servicio. Las instituciones bancarias segmentan su mercado de tres formas y con base en ello otorgan líneas de créditos mediante este producto financiero.

  • Ingresos menores a 15,000 MXN. Este tipo de ingresos son los que más reciben los bancos, para ello otorgan una línea de crédito de 5,000 MXN. Adicional a analizar toda tu información antes mencionada.
  • Ingresos entre 15,000 MXN y 30,000 MXN. La capacidad de pago de estos ingresos permite tener líneas de crédito mayores. Estas van desde los 5,000 MXN hasta los 40,000 MXN. A medida que utilices sanamente tu tarjeta, la línea de crédito puede aumentar.
  • Mayores a 30,000 MXN. Para este tipo de ingresos, son los que utilizan con mayor frecuencia la tarjeta de crédito y los que mejor historial tienen en su buró de crédito. Por ello, las líneas de crédito pueden llegar hasta los 250,000 MXN.

Cabe mencionar que a mayor ingreso, mayor será el crédito disponible en tu nueva tarjeta. Por ejemplo, el monto mínimo que otorgan los bancos en México es de 5,000 MXN, comprobando un ingreso mínimo entre 10,000 MXN y 15,000 MXN. Este parámetro también aplica para aquellos que están solicitando su primera tarjeta.

Todos tus ingresos pueden ser comprobados mediante estados de cuenta o recibos de nómina. En México, todos los bancos solicitan los últimos 3 meses de dichos ingresos. Por último, considera que una vez autorizada tu tarjeta, conforme la utilices y cumpliendo con tus pagos en tiempo y forma, tu línea de crédito.

¿Cómo utilizar una tarjeta de crédito?

Siempre tienes que tener en mente tu fecha de corte y de pago, es la clave para el buen uso de tu tarjeta. La primera la utiliza el banco para dar fin a un mes. La segunda es el día que tienes como límite para pagarla. Por ejemplo, tu fecha de corte es el 21 de Junio y la de pago el 8 de Julio. Todas las compras realizadas hasta el 21 tienes que liquidarlas el 8.

Te ponemos un ejemplo:

Imagínate que compraste una gorra de 500 MXN el 30 de Mayo. Después una comida de 200 MXN el 6 de Junio y medicamentos por 150 MXN el 20. Para cuando el banco realice el corte del mes el día 21 de Junio, habrá un saldo en tu tarjeta por 850 MXN. Tienes hasta el 8 de Julio para pagar el total de tu deuda.

Si continuamos con el mismo ejemplo, en caso de no saldar tu tarjeta de crédito el 8 de Julio y tu tarjeta clásica tiene un CAT del 67.2%, estás obligado a pagar tu deuda de 850 MXN más 571.2 MXN de intereses. Por ello, es importante tanto ser inteligente al utilizarla como estar consciente de tus fechas de pago.

¿Cómo calcular cuánto puedo gastar al mes con mi tarjeta de crédito?

Desafortunadamente, en México no nos han enseñado a utilizar correctamente una tarjeta de crédito, lo cual provoca que la gente termine endeudada con fuertes cantidades que a veces son imposibles de pagar. Lo correcto sería que no te endeudes por más del 50% de tus ingresos. Por ejemplo, ganas 8,000 MXN al mes, no deberías hacer compras con tu tarjeta por más de 4,000 MXN ese mes.

Sin embargo, en México suele gastarse entre un 110 y un 120% el valor de los ingresos, haciendo prácticamente imposible liquidar la deuda, y lo cual a su vez provoca que el CAT vaya a la alza. En Europa, USA y Canadá, por ejemplo, la gente hace compras con su tarjeta de crédito que ascienden entre el 40 y el 65% de sus ingresos mensuales.

Aprender a usar correctamente tu tarjeta de crédito te puede dar muchos beneficios y reducir tus dolores de cabeza. (Foto: Dean Drobot /123rf.com)

¿Qué pasa si no pago a tiempo?

Es importante siempre tener en cuenta tu fecha límite de pago. A medida que pagues antes e dicha fecha, es que mantendrás una tarjeta de crédito sana y libre de pago de intereses por incumplimiento. Es posible que te puedas atrasar, solo ten presente que si es esporádico, no tendrás más que sólo pagar el respectivo interés. Las consecuencias más drásticas pueden ser:

  • Incumplimiento constante. Al dejar de pagar la deuda que tienes en tu tarjeta de crédito, los bancos congelan tu tarjeta como primer paso, es decir, no la podrás utilizar más hasta pagarla en su totalidad. Por otro lado, te boletinan en tu buró de crédito, es decir, no poder tener préstamos de ningún tipo en el futuro, aun cuando ya no le debas nada al banco.
  • Impactos legales. Puedes llegar a tener demandas por parte de los bancos, que pueden llegar al embargo, es decir, que mediante instancias legales los bancos se queden con parte de tus propiedades que sumen el valor total de la deuda. Por ello, es importante siempre saldar tu tarjeta de crédito, por mínimo que sea el monto

Criterios de contratación: factores que te permiten comparar y calificar los distintos tipos de tarjetas de crédito en México

Al solicitar una tarjeta de crédito, no solo te debes de dejar llevar por la que mayor monto de crédito te ofrezca, porque te puedes encontrar con algunas que no sean funcionales para ti o que sean muy costosas que no puedas mantenerlas. Para seleccionar la correcta, tienes que evaluar y analizar diferentes criterios que son indispensables para que tu decisión sea un éxito.

  • Disposición de efectivo
  • Comisiones
  • Hábitos de consumo

Disposición de efectivo

Este concepto en México es muy utilizado, significa tener la posibilidad de retirar de tu tarjeta de crédito dinero en efectivo. Ésta se considera como una compra más, por lo que deberás pagar por la disposición en tu siguiente fecha de pago. Además, hacer una disposición de efectivo te generará un costo adicional.

  • Costo. En su mayoría se cobra por evento, es decir, cada vez que reitres efectivo de un cajero, no por el monto solicitado, su valor ronda entre el 3 y el 8% del dinero retirado por evento, mientras que en otros países llega a ser máximo del 1% o sin costo alguno.
  • Beneficio. El beneficio que algunas tarjetas tienen en México es que se puede diferir el valor total de la disposición a meses sin intereses, sin embargo, el costo por disponerlo es un poco más alto.

Cualquier disposición en efectivo afecta el saldo total de tu tarjeta de crédito, por lo que el monto que necesitas retirar no puede superar el crédito autorizado en tu tarjeta. Por ejemplo, si en tu tarjeta de crédito tienes 10 000 MXN de crédito y ya has utilizado 6 000 MXN, solo puedes realizar una disposición por máximo 4 000 MXN.

Te recomendamos que hagas uso de este servicio únicamente cuando se trate de alguna emergencia o imprevisto, donde requieras efectivo. Además, investiga cual es el costo específico que tu tarjeta tiene, así como la fecha de pago. Lo anterior para que al utilizar este servicio, sea útil para ti y no te genere problemas de pago al momento de liquidarlo.

Comisiones

Todas las tarjetas cuentan con algún tipo de comisión, sin embargo, a medida que tu tarjeta tiene más beneficios y un monto de crédito más alto, dichas comisiones son más costosas. En México las más comunes son la anualidad y el seguro ante cualquier clonación o cargos no reconocidos.

  • Anualidad. En México encuentras tarjetas con este tipo de comisión desde 400 MXN hasta cerca de los 2,000 MXN. Te recomendamos investigar este concepto para que tengas claro lo que tendrás que pagar por una sola ocasión al año. BBVA por ejemplo, te permite diferir tu anualidad a 3 meses, para que sea más fácil para ti pagarla.
  • Seguros. Estos tienen un costo en Mexico entre los 50 y 100 MXN más IVA y se realiza el cargo a tu tarjeta de manera directa y mensualmente. Los seguros más utilizados son contra robo o extravío, para cargos no reconocidos y el seguro de vida.

Hábitos de consumo

Otra de los factores que no puedes olvidar antes de decidir tener una tarjeta de crédito, es el motivo por el cual deseas tramitar una. Existen varias razones de peso por las cuales podría ser conveniente tener una:

Para emergencias. ¿Te gusta ser precavido? Entonces esta sería una razón de peso para tramitar tu tarjeta. Por lo general, la gente que cuentan con una tarjeta de crédito y hacen uso de ella sólo en situaciones de “emergencia”, las utilizan cuando tienen que pagar un servicio que frecuentemente no requieren.

Nos referimos a situaciones como enfermedades o cualquier tipo de accidente (automovilísticos, laborales, etc.). Es frecuente ver que las tarjetas de crédito se usen para cubrir honorarios médicos, gastos hospitalarios, o accidentes automovilísticos.

Para aprovechar promociones. Existen personas cuyo principal objetivo al tener una tarjeta de crédito, es poder aprovechar los distintos beneficios que ofrecen ciertos establecimientos. En ocasiones, al pagar con tarjeta de crédito puedes obtener descuentos, planes de pagos e incluso meses sin intereses.

Como sustituto de efectivo. Si no te gusta tener que estar cargando con dinero en efectivo, ya sea por seguridad o por cualquier otra razón, tener una tarjeta de crédito es una buena opción. Hoy en día puedes utilizar esta forma de pago en casi cualquier establecimiento; desde un restaurante, hasta una tienda de autoservicio.

Resumen

Una tarjeta de crédito es una especie de préstamo que nos otorga el banco, de modo que facilita la compra de productos y servicios sin la necesidad de estar cargando con dinero en efectivo. El uso de este plástico ha incrementado drásticamente durante los últimos años, gracias a su versatilidad y beneficios que ofrecen. Sin embargo, muchos mexicanos no saben cómo hacer uso correcto de ella, por lo que terminan con grandes deudas.

Utilizarla adecuadamente nos podría ahorrar dolores de cabeza. Para ello, es indispensable conocer las tasas de interés que cobran los distintos bancos, a qué comisiones estamos sujetos, y saber cuáles son nuestras fechas de corte y de pago. Además, considera que lo ideal es gastar por mucho una cantidad equivalente al 50% de tu ingreso mensual, de modo que no te sea imposible liquidar la deuda.

(Foto de imagen destacada: Dean Drobot  / 123rf.com)

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