Última actualización: diciembre 20, 2019

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En Estados Unidos, el 83% de las personas de entre 30 y 49 años es titular de al menos una tarjeta de crédito. El uso de ésta es cada vez mayor debido a que es un recurso que, bien utilizado, ayuda al poseedor para que su dinero rinda mejor mientras adquiere más productos y servicios que no podría pagar sin los beneficios de la tarjeta.

La principal ventaja, a diferencia de las tarjetas de débito, es el poder acceder a una especie de préstamos rápidamente para dividir los pagos de una compra, en ocasiones sin intereses, para no desprenderse de todo su dinero. Solo hay que cuidar que esta ventaja no se convierta en desventaja adquiriendo algo que no se pueda pagar.



Lo más importante

  • Una tarjeta de crédito en Estados Unidos funciona igual que cualquier otra en ayudar a pagar bienes y servicios en distintos plazos. Pero en este país el mercado de tarjetas ha crecido mucho en los últimos años; en 2017 se hicieron 3.5 mil millones de transacciones más que en el 2016 y la cifra sigue aumentando cada año.
  • Los tipos de tarjetas de crédito en Estados Unidos son muy variados, pero básicamente se pueden dividir en cuatro tipos comunes: estándar, con programas de recompensas, de viajeros frecuentes y de crédito malo. Los intereses, comisiones, promociones y montos son especiales para cada tipo de tarjeta.
  • Además de determinar qué tipo de tarjeta estamos buscando, hay que tomar en cuenta los hábitos de gasto, las tarifas y penalizaciones que tienen cada una y por último los incentivos. Todos estos factores dan un indicio de qué tarjeta es la adecuada para contratar.

Las mejores tarjetas de crédito: nuestras recomendaciones

El uso de las tarjetas de crédito en Estados Unidos es muy variado y por lo tanto su mercado es muy amplio también. Sin embargo, aquí se le mostraran tres de las mejores de acuerdo a su uso. Como siempre, además de tener presente el uso que se le va a dar, comparar y evaluar beneficios es fundamental antes de decidir.

American Express

Blue Cash Preferrerd, de American Express

Blue Cash Preferrerd, de American Express

Descripción.


Esta es una de las tarjetas mejor evaluada por comparadoras de Estados Unidos. Ofrece un APR de introducción del 0% en compras y transferencia de saldo por un año, posterior al año el APR varía entre el 14.74% y el 25.74% según la solvencia del cliente. Su anualidad es de USD$95, pero con su programa de recompensas esta se solventa sola.

Tiene uno de los mejores programas de recompensas en supermercados en Estados Unidos con el 6% de reembolso en efectivo el primer año (luego el 1%), 6% de reembolso en efectivo por suscripciones de servicios de streaming, 3% de reembolso en efectivo en gasolineras, oferta de bonificación para nuevos titulares, y más.

Chase

Chase Sapphire Preferred

Chase Sapphire Preferred

Descripción.


Es una de las tarjetas para viajeros con muy pocos puntos en contra a comparación de otras, su anualidad de USD$95 es prácticamente el único. Tiene un APR de compras y transferencia de saldo de entre 17.99% y 24.99% y no tiene tarifa por transacción extranjera.

Da 60,000 puntos de bonificación después de gastar USD$4,000 en compras en los primeros 3 meses, lo cual es igual a USD$750 para canjear en viajes. Da el doble de puntos en viajes y comidas en restaurantes y un punto por dólar gastado en compras alrededor del mundo.

Discover it

Discover it

Discover it

Descripción.


Esta es una de las mejores tarjetas estándar. Ofrece 0% de APR los primeros 6 meses en compras y los primeros 18 meses en transferencia de saldo, después de eso varía entre el 13.99% y el 24.99% de acuerdo a la solvencia del usuario y el mercado. No tiene cuota anual.

Durante el primer año, Discover iguala todos los reembolsos en efectivo sin registro ni límite, lo que significa que esos reembolsos de duplican. Da 5% de reembolso en efectivo en diferentes lugares cada trimestre, como gasolineras, supermercados, restaurantes y Amazon.com. Además, un reembolso ilimitado del 1% en todas las demás compras.

Credit One

Credit One Bank Platinum Visa

Credit One Bank Platinum Visa

Descripción.


Esta tarjeta para personas con mal historial de crédito tiene una anualidad que varía entre USD$0 y USD$75 el primer año (después hasta USD$99). Como es de crédito malo no pide ningún tipo de propiedad como garantía, aunque esto se traduce en costos e intereses altos que varían según el crédito, su APR varía entre el 20.24% y el 26.24%.

Da el 1% de recompensas en efectivo en algunas compras y, si se hace buen uso, es una de las mejores para mejorar el historial de crédito, ya que reporta mensualmente a las agencias de crédito y da acceso gratuito en línea a su puntaje de crédito para seguir el progreso. También da la posibilidad de elegir la fecha de vencimiento de pago.

Guía de contratación: Lo que debes saber sobre las tarjetas de crédito en Estados Unidos

Contratar una tarjeta de crédito en Estados Unidos es realmente sencillo. A diferencia de otros países en los que los créditos suelen ser más accesibles para personas con altos ingresos, en Estados Unidos es realmente sencillo ya que es un país que promueve estas formas de pago y lo más importante es el historial.

Siempre hay que revisar los estados de cuenta para no excederse y tener presente las fechas y montos de pago. (Fuente: Scyther5: 75086141/ 123rf.com)

¿Cuál es el estado actual del mercado de tarjetas de crédito en Estados Unidos?

El mercado de tarjetas de crédito en Estados Unidos está dominado por apenas un puñado de empresas, y ha crecido mucho en los últimos años. En 2016 se hicieron 37.3 mil millones de transacciones con tarjeta de crédito, y en 2017 la cifra subió a 40.8 mil millones según datos de la FED (Sistema de la Reserva Federal).

Una de las razones del aumento del uso de tarjetas de crédito en Estados Unidos es que existen distintos tipos con diferentes finalidades y condiciones, es por eso que es muy común que las personas en este país tengan más de una tarjeta de crédito, para aprovechar los beneficios de cada una en cada compra.

La tarjeta de crédito en Estados Unidos es el método preferido de pago de personas que ganan $100,000 o más al año. La deuda total de tarjetas de crédito aumentó $ 231 mi millones en los últimos 7 años, siendo el 2018 cuando se alcanzó el máximo de $ 799 mil millones, cifra que seguramente será superada en este

2020.

¿Qué ventajas tiene una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

La principal ventaja que ofrecen estas tarjetas de crédito es el poder diferir los pagos de una compra y no pagar una alta suma de dinero de una vez e incluso la posibilidad de obtener un producto o servicio antes de poder pagarlo. También da la posibilidad de generar un buen historial para obtener mejores créditos en el futuro.

Sin embargo todas las ventajas dependen de un buen uso de la tarjeta, medir mal las posibilidades de pago y retrasarse en éstos, puede volver las ventajas en desventajas, como deudas que crecen y se acumulan rápido. Además, algunas pueden tener accesos restringidos en determinados establecimientos.

Ventajas
  • Pagos divididos
  • Adquisición pronta de bienes y servicios
  • Generación de buen historial crediticio (si se hacen los pagos correctamente)
  • Menor uso de efectivo
  • Promociones de pago y recompensas
Desventajas
  • Intereses por pagos mínimos, atrasados o disposición de efectivo
  • Registro de historial negativo por mal uso
  • Posibles pagos de anualidad
  • Restricciones de uso y promociones en algunos establecimientos

¿Qué tipos de tarjetas de crédito existen?

Es importante elegir la tarjeta según el uso que se le pretende dar, más en Estados Unidos donde hay mucha variedad en este servicio. El tipo de tarjeta define los intereses, anualidades y promociones, estos pueden cambiar mucho en cada uno. Por eso aquí se hablará de los detalles de cada una.

Tarjeta de crédito estándar. Es el tipo de tarjeta más simple con las funciones básicas de una tarjeta de crédito, es decir, saldo rotativo y con límite de crédito y cargo financiero cada mes. Estas pueden tener algunas promociones y tienen otras subdivisiones como:

  • De crédito excelente
  • Bajo interés
  • Para estudiantes

Tarjetas de crédito de programa de recompensas. Estás son similares a las tarjetas estándar, pero con mayores y mejores beneficios y promociones, sobre todo en reembolso de efectivo, descuentos y puntos. Se les considera como el siguiente nivel de una tarjeta estándar y requieren un uso constante para aprovechar las recompensas.

Tarjetas de crédito para viajeros frecuentes. Estás tarjetas enfocan sus recompensas o las mejoran en la compra de boletos de avión, hospedajes y restaurantes. Estás otorgan status en estos comercios para ir mejorando aún más los beneficios con el uso. Las tarjetas que otorgan algunas aerolíneas son parte de esta categoría.

Tarjetas de crédito malo. Estás se caracterizan por no requerir garantías de pago a cambio de intereses altos y límites de crédito bajos. Sirven para mejorar el historial crediticio con su buen uso y para acceder a préstamos rápidos de emergencia a pesar del mal historial. No suelen tener muchas promociones.

Estándar Recompensas Viajero Crédito malo
Uso Jóvenes Adultos con buen historial Cualquiera con buen historial Adultos con mal historial
Beneficios Creación de buen historial Ofertas y promociones en varias compras Ofertas y promociones en vuelos, hoteles y restaurantes Reconstrucción del historial
Intereses (APR) 13%-25% 17%-27% 17%-25% 20%-28%
Monto de crédito 500-8,000 USD 5,000-50,000 USD 4,000-100,000 USD 500-5,000 USD
Anualidad 0-150 USD 0-500 USD 90-300 USD 0-100 USD

¿Qué es el APR?

APR son las siglas en inglés para Tasa de Porcentaje Anual y este es el costo estándar total por usar una tarjeta de crédito, es decir, el APR es lo que paga el usuario por el préstamo que el banco le da. Por ejemplo, si el APR es de 17% y se pagan USD$300 con la tarjeta de crédito, el 17% de 300 es 51, por lo que el usuario pagará USD$351.

El APR en Estados Unidos va de la mano con la tasa de interés, pero estos no siempre son los mismos, ya que el APR incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción además de dicha tasa de interés. El APR se cobra sólo si se hace el pago mínimo mensual que si genera intereses, o si no se paga la deuda a tiempo.

Hacer el pago mínimo mensual sirve para mantener vigente la tarjeta, pero genera intereses y aumenta la deuda. (Fuente: Drobot: 39719730/ 123rf.com)

¿Cómo tramitar una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

Tramitar una tarjeta de crédito en Estados Unidos es particularmente sencillo debido a la expansión del mercado al la que se ha hecho mención antes. Los pasos a seguir se resumen fundamentalmente en cuatro:

El primer paso es verificar el puntaje de crédito. En Estados Unidos existen agencias de crédito que dan puntajes al historial de crédito de las personas, estas agencias reciben la información de las instituciones financieras. Estás hacen una revisión e informe de los datos y asignan el puntaje de acuerdo a ello.

  • Evidentemente mientras mejor sea el puntaje, mayor probabilidad habrá de que se apruebe la tarjeta y de que se reciban montos más altos. Para los Nuevos usuarios sin historial se les suelen dar créditos iniciales bajos, y para los de mal historial será más difícil obtener una tarjeta, para eso están las de crédito malo.

El segundo paso es determinar el tipo de tarjeta que se necesita. Es decir, elegir uno de los tipos de tarjetas explicados anteriormente. A los nuevos usuarios se les recomienda empezar con tarjetas de bajas anualidades y tasas de interés. Si ya se tiene historial será más fácil elegir entre uno de los tipos de tarjetas que ya se revisaron.

El tercer paso elegir la institución financiera en la que se va a solicitar la tarjeta. Si ya se tiene una cuenta bancaria será más fácil y rápido que se le otorgue la tarjeta debido a que ya hay historial con el banco y el usuario ya puede determiner si quiere seguir con ese banco o no. Para los nuevos hará más falta comparar opciones.

El cuarto paso es solicitar la tarjeta con el banco. Esto se puede hacer vía telefónica, por internet o asistiendo directamente a una sucursal del banco. Algunos bancos con los que ya se tenga historial le ofrecen tarjetas pre aprobadas, solo se tienen que llenar un formulario. Normalmente los datos que se le van a pedir son:

  • Datos de contacto: nombre, dirección, teléfono, correo electrónico, etc.
  • Datos financieros: estatus laboral, ingreso anual o mensual, existencia de ahorros, deudas, etc.
  • Datos de seguridad: número de seguro social, edad, responder si se es estadounidense o no, etc.

Después solo queda esperar a que se hagan los cálculos y se revise el historial, se apruebe la tarjeta y recogerla en el banco cuando se le indique, si se rechaza la razón más común es por historial malo. Si ya está preaprobada se le entregará mucho más rápido.

¿Debo tener un ingreso mensual mínimo para tramitar una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

En Estados Unidos el ingreso se solicita para hacer el cálculo del límite de crédito y los intereses, pero no es un factor que determine si se aprueba o rechaza una tarjeta. Por lo tanto no hay un ingreso mínimo requerido, es más importante el DTI (Debt-To-Income Ratio), que se refiere al porcentaje del ingreso que se destina al pago de deudas.

En pocas palabras, las instituciones financieras se fijan más en la deuda que ya tiene el solicitante para saber si este tiene la capacidad de pago de la tarjeta, el ingreso se pide para hacer el cálculo de esto, más no para rechazar o aceptar la solicitud.

Una tarjeta de crédito en Estados Unidos funciona igual que cualquier otra en ayudar a pagar bienes y servicios en distintos plazos. (Fuente: Drobot: 97578553/ 123rf.com)

¿Cómo usar una tarjeta de crédito en Estados Unidos correctamente?

En Estados Unidos el APR está aumentando mucho en los últimos años. En 2016 el APR pormedio era del 13.5% aproximadamente, y ha ido aumentado cada año hasta llegar al 17% actual. Hay que hacer énfasis en que este es solo el promedio, pero las tarjetas que cobran APR más altos pueden alcanzar el 25%.
Se estima que los intereses seguirán subiendo en los próximos años.

Por eso es particularmente importante pagar a tiempo y buscar promociones sin intereses en Estados Unidos. Además, esto da acceso a recompensas y beneficios, entre los cuales está mejorar el historial, algo que, como hemos visto, importa mucho en este país para obtener más y mejores créditos futuros.

Pagar a tiempo y no excederse en la deuda son la clave para el buen uso de la tarjeta. En Estados Unidos la recomendación es que el porcentaje del ingreso destinado a deudas no sobrepase el 43% del este. Hacer seguimiento de los gastos y revisar los estados de cuenta constantemente ayudan a estar consciente de estas condiciones.

Criterios de compra

Lo correcto para elegir una tarjeta es tomar en cuenta tres factores principales. Los hábitos de gasto, las tarifas y penalizaciones de la tarjeta y los incentivos. Estos factores ayudan a determinar qué clase de intereses, de promociones, términos y condiciones y demás son los más convenientes.

Hábitos de gasto

Como se dijo previamente, antes de elegir la tarjeta primero hay que definir cómo se piensa usar, para qué se quiere tener ese crédito. El decidir si se usará para emergencias, para usarla como método de pago preferido, e incluso si se piensa pagar la mensualidad completa cada mes define qué buscar en una tarjeta de crédito.

  • Para emergencias. Tener la tarjeta sólo para usar en caso de emergencia significa que, al no esperar un uso recurrente de ella, es más recomendable elegir una tarjeta sin tantos lujos y promociones, y sí una con intereses y tarifas bajas para que el gasto no se eleve tanto cuando se necesite.
  • Para usar como método de pago preferido. Si se busca reemplazar casi en su totalidad el uso de efectivo, cheques y tarjetas de débito por la tarjeta de crédito, lo mejor es elegir una que ofrezca muchas promociones en cada compra. Un buen programa de recompensas y un límite de crédito alto es lo mejor en estos casos.
  • Para pagar la totalidad de la factura. Si se va a usar de forma moderada, sin grandes deudas y con la certeza de que se va a pagar toda la deuda cada mes, el interés es algo irrelevante. Mejor buscar una tarjeta sin anualidades y con plazos adicionales de pago para tener más tiempo de pagar antes de generar intereses.

Tener buen historial abre las puertas a más y mejores créditos.
(Fuente: TheDigitalWay: 1583534/ Pixabay.com)

Tarifas y penalizaciones

La institución financiera siempre va a buscar obtener beneficios y ganancias, es lógico si esta quiere tener un negocio rentable. Es por esto que muchas veces habrá cargos extra que pagar por usar una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas con beneficios exorbitantes tienen tarifas y penalizaciones muy altas que son mejor evitar.

Tarifas. Estas son las que se cobran por hacer alguna transacción con la tarjeta que no sea el pago de una compra. Un ejemplo común es que haya tarifa por disposición de efectivo, en el que se disponga de USD$1,000 y la tarifa sea de USD$30, entonces al cargo a la tarjeta será de USD$1,030.

Otros ejemplos donde pueda suceder lo mismo son por transferencia de saldo y solicitar el un aumento del límite de crédito. La recomendación es buscar las tarifas más bajas e incluso inexistentes si se planea hacer uso de este tipo de transacciones.

Penalizaciones. Los tipos de penalizaciones que las tarjetas pueden tener son por atrasarse en el pago, que es la más común, aquí entran lo que son los intereses. Si el saldo total del mes es de USD$500 y el APR es de 15%, la penalización sería de USD$75, por lo que la cantidad que habría que pagar para que esta ni aumente más sería USD$575.

También puede haber penalizaciones por sobrepasar el límite de crédito, en Estados Unidos hay tarjetas que no se rechazan cuando se pasa este límite, sólo cobran un extra por ello que es una cantidad fija preestablecida. Se recomienda que la tarjeta no tenga esta condición.

Incentivos

Cada tarjeta incluye sus propias recompensas a los usuarios por usarlas como gancho para que estos se convenzan de adquirirlas. Ya se ha hablado de estas recompensas que pueden ser básicamente reembolso de efectivo y para viajes. Todas las tarjetas están abiertas a estas recompensas, solo que unas tienen más que otras.

  • Recompensas de efectivo. En relación con el criterio anterior, la recomendación es que la tarjeta no cobre una tarifa por el uso de este programa de recompensas. Estas recompensas se tratan de la devolución de un porcentaje de la compra hecha que varía entre el 1% y el 10% . También se incluye el programa de puntos canjeables por productos que dan estas compras.
  • Viajes. Algunos incentivos son destinados a viajes a pesar de que la tarjeta no sea especial para viajeros. Este tipo de incentivos pueden ser descuentos o incluso el pago total de boletos de avión y hospedaje. Se recomienda que la tarjeta tenga este incentivo si hay la posibilidad de utilizarlo en un corto o mediano plazo, ya que estos caducan.

Resumen

Una tarjeta de crédito en Estados Unidos es un servicio de préstamos que otorgan los bancos principalmente, ellos liquidan el pago al comercio en el que se hizo la compra y el titular de la tarjeta paga al banco en un tiempo y plazos determinados. Es un instrumento financiero muy útil, pero es muy fácil hacer un mal uso de él.

Pagar a tiempo y no excederse en el uso son las claves para sacar provecho de la tarjeta. Por la variedad de tarjetas que hay en Estados Unidos es importante definir para qué se va a usar antes de solicitarla. El historial de crédito, el porcentaje del ingreso destinado a deudas son determinantes para que se pueda recibir una tarjeta y para los montos e intereses de esta.

(Fuente de la imagen destacada: Jeshoots: 2125548/ Pixabay.com)

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Soy internacionalista y economista por formación; fanático de las finanzas, los números y la redacción. Me gusta disfrutar de las cosas buenas de la vida, ya sea con calma mientras escribo artículos informativos o lleno de adrenalina bajando una montaña a toda velocidad.